保险公司雇actuary就是计算人的平均寿命的，如果你的寿命短于平均寿命，你就更应该买保险，这属于投资有回报。2，10倍只是个rough的数目，它也是从统计的角度算来的。你既可以把他当作是个guideline，也可以不理它。
2，保费还是要以失去投保人后维持同等生活水平需要的收入为主，我说到的家里需要多少钱是指你可能突然需要些应急的钱，比如你父母需要什么支持之类的。而你举的宝马例子就是误解我了，我好像从没有试着表达过那个意思。
3，我推荐term，但确实不排斥UL。为了简单起见，UL对部分人还是合适的。但我反对的是经纪对其他很大部分人隐瞒事实（或者说是没有提醒），在这部分人来说，想以UL来代替自主投资是不合算的。

我绝对同意你最后的说法，保险公司算得比我们透，而且一旦你绑在一条绳上了，就只有让他们摆布了。这就是为什么你要考虑清楚了。当然，自己投资需要take太多的responsibilites，别的不说，又dispose是税的处理就是一大堆。所以，选择自己comfort的最好。我所能分析的就是告诉大家哪个从投资收益角度来说更合算，如果你把保险当投资的话。