Topic: Manuife PAR whole life值得买吗，每年投入1万，交20年。想着给自己65岁退休以后有个灵活的资金保障，用不到的话也可以作为遗产留给后辈。 @枫下论坛 The Rolia Forum

枫下家园 / 钱财税务 / Manuife PAR whole life值得买吗，每年投入1万，交20年。想着给自己65岁退休以后有个灵活的资金保障，用不到的话也可以作为遗产留给后辈。 -ditto(ditto); 2018-9-12 {1240} (#11694779@0)
本文发表在 rolia.net 枫下论坛Manuife PAR whole life值得买吗，每年投入1万，交20年。想着给自己65岁退休以后有个灵活的资金保障，用不到的话也可以作为遗产留给后辈。搜了下历史帖子，大部分是十多年前的旧贴，基本观点是新移民立足未稳，以term为佳。现在老移们都稳定了，也差不多都四十多了，对于不会理财的人，是否whole life是个值得考虑的选项呢？列举一点我了解到whole life的优缺点（主要听经纪讲的）供大家批判：

优点：
1. 投资收益没有税，以后作为遗产也没有税；
2. 大公司比如manulife投资收益相对（注意我说的是相对）又保障，对于不懂投资理财的人，还算Okay；
3. 有生之年有个意外保障，不投资whole life也得买term；
4. 20年每年投入1万，在负担的起的情况下，20年后的预期可用资金不少（当然投资收益得像现在预期的那样好）；
5. 20年后的资金使用灵活，可以作为Line of Credit以备急用，也可以定期取出补充养老，也可以作为有价证券抵押；
6. 破产不会被作为清算财产；
7. 活得越久收益越高（当然保险公司别破产）。

缺点：
1. 每年固定投入比较高，而且要commit 20年，如果取消，损失很大；
2. 一下子跟保险公司要同生共死几十年，保险公司破产也不是不可能；
3. 历史帖子很多人说不能听信经纪说的只交20年，很大可能后面还要交（不懂为什么，这不应该白纸黑字写明白吗）；
4. 如果用投入的资金自己理财，可能收益会更好（但投资收益要交税）。

抛砖引玉，大家批判一下吧，whole life是否值得作为退休资金规划的一部分。更多精彩文章及讨论，请光临枫下论坛 rolia.net

wholelife 是保险，为被保人过世后留钱给受益人，不是养老投资。 -retirecat(); 2018-9-12 (#11694819@0) +1

对的，但JJ跟我说账户的钱使用很灵活，现金价值部分的90%可以作为LOC，已被急需。如果真的养老需要钱，可以就花那个LOC（当然要付利息，利息也从LOC中扣除），身故后death benefit减去LOC用掉的钱，就是给后人的benefit。 -ditto(ditto); 2018-9-12 (#11694928@0) +1

骗人的。实际操作起来有很多限制。投资增值很低。房子贷款还清，rrsp空间用完的人可以考虑 -tzm_oasis(绿洲); 2018-9-12 (#11694938@0) +2

嗯，您说的这个可能就是大家指出的“JJ忽悠人”的地方，所以具体要看合同条款。投资增值方面，看Manulife公布的前20多年的收益率还可以，除非数据有造假。 -ditto(ditto); 2018-9-12 (#11694962@0)
好像五大银行没有保单抵押业务 -hanks121(volleyball); 2018-9-14 (#11697246@0)

关键的一点没提，每年1万的人寿保险额是多少？我猜至少35万吧？ -gracexueli(懒猫); 2018-9-12 (#11694946@0)

guaranteed 25.4万，超过部分根据投资收益，按照目前6.25%收益，20年后50多万death benefit，再以后还继续涨，40年后100万。 -ditto(ditto); 2018-9-12 (#11694957@0)

不算好。首先，每年1万的金额相对25.4万的保证赔付而言，太高了 -jianghongca(慎独); 2018-9-13 {125} (#11695206@0) +1
其次，过去10年是北美市场历史上最长的牛市，过去20年都只有6.25%的话，只能说：要么投资能力一般，要么很不愿意分享其实际投资收益。

过去十年公布的数字大概12%到6%不等，6.25是去年的，不知道分红是按照6.25分的（也就是wholelife持有人的净收益），还是他们的收益是6.25，然后扣掉各种成本再分红。 -ditto(ditto); 2018-9-13 (#11695281@0) +1

6.25%是保险公司的投资收益。不是分到保单里的回报。实际分到保单里的回报叫internal rate of return，可以在illustration里查到。 -jonathanlee2000(七剑); 2018-9-13 (#11696830@0)

请问whole-life分红保险大概年化收益率(internal rate of return)有多少? -hanks121(volleyball); 2018-9-14 (#11697234@0)

whole-life分红保险大概年化收益率(internal rate of return)与年龄和身体级别有关。但一般都会比投资收益低2到3个百分点。比如manulife的wholelife，按目前5.25%的投资收益给45岁2级身体买25万的话， -jonathanlee2000(七剑); 2018-9-16 {415} (#11699574@0)
15年交清，年付保费9千多，那cash value的年华收益到20年是-0.28%，到30年(75岁）是2.52%，到40年是3.25%，到50年是3.45%，到60年（105岁）是3.95%。而用死亡赔付计算的年华收益到20年是6.87%，到30年(75岁）是5.22%，到40年是4.61%，到50年是4.12%，到60年（105岁）是3.95%. 所以如果买分红保险主要是为把钱免税留给小孩的话，回报还是可以的。如果要自己用的话，回报并不好，而且很不灵活。买TFSA或RRSP账户的mutual fund会更加合适一些。

您说的对，我用投资计算器算了一下，按照6.25%的投资回报时JJ给的数据，其实internal rate of return只有3.2%，也就是GIC的水平。当然这个没有扣除每年投入的1万里面有一部分时买了保险，不全都是投资额。我这个年纪买term30的话（也就是保到75岁），每月100多。 -ditto(ditto); 2018-9-15 (#11698333@0) +1

对于工薪阶层， -jonathanlee2000(七剑); 2018-9-16 {271} (#11699584@0)
我个人更倾向于买term To 65或Term 30，然后加另外一份单独的投资计划。主要优点是更加灵活。term保险可以在年龄大了不需要时随时取消。投资计划可以用在TFSA，RRSP，或一般的普通账户。而且每年投不投，投多少，啥时候取钱也没有任何限制。只要方法合适，很多投资品种的长期回报都会有5%多。

基本同意这个，保费有点高（如果楼主年纪不太大，健康良好的话）。如果感兴趣投资保险兼顾的人身保险，可以对比一下伦敦理财的类似产品。 -letempsdescerises(百草园主); 2018-9-15 (#11698369@0)

这种产品只能作为遗产，其他都是扯蛋。 -tiaokuan(vanc); 2018-9-13 (#11695215@0)
你记住：买保险别惦记着把钱要回来。跟车保险一样，你交的钱拿不回来了，这才是正经的保险。别的不能信。实在眼红挣钱，买一份term保险，再办一个储蓄账户。不过看来你人已经洗脑了。 -2841999(四友); 2018-9-13 (#11695379@0) +2

wholelife不仅仅是保险吧， -ditto(ditto); 2018-9-13 {368} (#11695694@0)
看到很多人都说这个不能碰，理财保险要分开，但也没人能说清楚具体问题在哪里。如果我能自己理财，当然买个term，然后把每年1万自己管理更放心，即使赔了也心明眼亮。关键我是不会自己投资理财，也想给后辈留点钱。现在看大家说wholelife最大的问题就是后面的收益不确定性，但我想大公司公布的数字总不会造假，如果他真的业绩很差，后面就没人买了，毕竟他还要靠每年公布的业绩吸引后面的人加入。

寿险都是富人用来规避遗产税用的，加拿大没有遗产税。另外，你说给孩子留钱为什么不直接给他们呢？在他们需要钱的时候你的钱是死的，等你的钱能用的时候，他们实际很可能已经不需要了。 -xjcjq(rufeng); 2018-9-15 (#11698357@0) +3

不要把事情复杂化，投资和保险要分开。保险年都要供款，否则就会断保，损失惨重。 -eagle2003(等明天); 2018-9-13 (#11695813@0) +3

life-100这种保到死的也不便宜啊 -ditto(ditto); 2018-9-13 (#11696296@0) +1

加拿大、还有中国没有遗产税，一百遍 -grainsw(两只小猪之神勇小白鼠); 2018-9-14 (#11697592@0)