外行闲谈:如何购买人寿保险。

rolling (Rollor)
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早在国内就受过多次保险教育,头脑里有强烈的保险意识。我认为,人寿保险一定要买。

但怎么买,买什么样的保险,花多少钱买保险,则因人而易。作为新移民,应该尽量避免轻信朋友为你介绍的好心人。他们表面上处处为你着想,实际上却不一定。我并不是说他们都是坏人,但他们肯定是为了生活,也就是说是为了赚钱才来找你的。

加拿大有许多人寿保险公司,有的银行也有人寿保险,做为外行,我不知道孰好孰坏。你一定要自己去发现适合于你自己的。

保险推销员有 AGENCY 和 BROKER 之分。AGENCY 只属于某个保险公司,BROKER 则通常持有多个保险公司的牌照。表面看上去,BROKER可以从几家保险公司的方案中,选择最适合你的。因此他们说自己比 AGENCY 有更多优越性。但实际上可能没这么简单,具体怎么回事,还是请内行说吧。

当你的名字出现在电话号码本上以后,就会有人给你打电话,问你想不想跟理财专家谈谈,安排一下你的财务计划。如果你有时间,我建议你说想,然后到了约定的时间,就会有一位衣冠楚楚的保险推销员出现在你的家里。你一定要向他好好学习,但不要仓促决定。

两个注意事项:一、保险推销员时间宝贵,如果你确实不可能从他这儿买什么,趁早告诉人家,让他早早到别处去赚钱。二、多问问题,慢做决定。用别的保险推销员的观点去驳斥这个推销员,从而得到自己的结论。

经过跟保险经纪人的谈话,我逐渐对保险有了一定的认识。下面是我的心得:

人寿保险的根本目的是:当家庭主要收入来源人不幸故去之后,家庭其他人能得到经济上的补偿,保持生活水准不变。如:可以继续有足够的钱付孩子的学费,继续付得起买房贷款等等。经过计算,保险额通常为被保险人年收入的十倍左右。

人寿保险有两大类:TERM 和 UNIVERSAL LIFE。

TERM 即定期保险。你付保费(每月十几或几十元),在被保期间,如果你死亡,保险公司给你的家属赔付保险,不用交遗产税。如果你不死,你什么也得不到。保费不是一成不变的,通常是五年或十年涨一次。涨的幅度随主要受经济形式影响而变化。也有的保证不超过一定的涨幅。多数 TERM 是 CONVERTIBLE,即在一定年龄范围内,可以转成 UNIVERSAL LIFE。

UNIVERSAL LIFE 是投资保险。你付保费(每年几千元),保险公司把你的保费扣除行政费用以后,拿出一部分用于投资。在被保期间,如果你死亡,保险公司给你的家属赔付保险,不用交遗产税。如果你不死,你继续交保费,直到你的投资回报可以替你支付保费为止(通常为二十年以后)。然后,你就不用再交钱了,你照样有保险,而且你的保额在逐渐增大。由于历史证明,每个人早晚得死,保险公司早晚都要付这笔钱,所以有的保险公司有一些不同的方式让你可以在死前使用自己的钱,相当于一部分养老金。

一个保险经纪把 TERM 比喻为租房,把 UNIVERSAL LIFE 比喻为贷款买房。同样是交钱,前者交完就完了,后者最后可以获得一座房子。

但我认为,UNIVERSAL LIFE 相当于买了 TERM 的同时让保险公司帮你投资(免税增值),你其实也可以用这笔钱去买 RRSP 或别的投资(要考虑税的问题)。

所以,我的结论是:如果有钱投资,投在保险上是一个不错的选择之一;但对于大多数新移民,在生活需要得到满足之前,TERM 可能是更理智的选择。

我现在的保险经纪人很不错,但我不知道我该不该替他在这里做广告,你如果想让我推荐,就给我发个EMAIL吧。
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(#30431@0)
2001-3-5 -05:00

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