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寿险与个人风险控制

zhangyanfang (zhangyanfang)
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生命无常,我们周密地计划来计划去,但不知道今天、明天、后天将会发生什么?风险的不确定性需要每一个人都做计划,这种计划称为风险管理。

所谓风险,就是在未来受到伤害或损失的可能性。这种伤害或损失可能反映在情感、身体或者是财务方面,用寿险来做个人风险管理侧重于讨论财务方面的损失。

风险可以用造成损失的严重性或风险发生的频率来区分。例如提前意外身故就属于发生频率低但造成损失巨大的风险,一旦发生将会给配偶、小孩的生活带来巨大的影响:没有付清的房屋贷款会中断,家人无法继续居住自己的房子;小孩的教育费用会没有着落,从而无法继续接受高等教育,影响终生的前途;配偶将会失去重要的家庭经济来源,使日常生活陷入困境……。这种潜在的风险可以通过风险转移的方法转嫁给第三方,保险公司就属于接受风险的第三方。

风险还可以分为投机风险和纯粹风险。投机风险会有三种结果:损失、维持原来状态、赢利,如炒股票就属于投机风险。股票市场可能会跌、可能会涨,也可能会维持原来股价。而纯粹风险则不存在赢利,一旦发生,则只有损失,没有获利。如个人人身风险属于纯粹风险,直接会给自己和家人带来损失。可以分为三类:一是非正常身故,即活得太短,使依赖其生存的家人失去经济来源;二是长寿的风险,即活得太长,没有足够的钱养老;三是因意外或疾病而失去工作能力,从而使收入中断的风险,政府医疗保险覆盖之外的额外医药费用更是使家庭财务雪上加霜。寿险和失能保险是转嫁人身风险的唯一有效的方法。请专家帮自己设计一套量身定做的财务计划可以使风险发生时,使损失降到最低。从风险管理的角度来看,可以使自己的资产放大。
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(#4790701@0)
2008-10-25 -05:00
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