本文发表在 rolia.net 枫下论坛移民加拿大已一年多，工作也干了半年，不时老有人打电话来，推销保险，接了不少电话，开始也看了一些资料，获得的感觉是加拿大人都买保险，是家庭理财的不可或缺的一部分。从此开始严肃地考虑保险事宜，都讲要有理财顾问，我就不同时间邀请了不同的顾问（他们主要是顾问自己，不太顾问你）。我这个人办事效率不高，但自认为认真，不冲动，因为在我看到的资料和几个顾问的顾问结果中，我总是有不全面或矛盾的地方，所以一段时间以来我总没采取实际行动，时间长了，自己也觉得有点烦了，下决心订了一个 UNIVERSAL LIFE 方案，
就在这个时候，我看到了一些非常有用而且是针对性的专业材料，对我启发较大。中心思想就是穷人买 TERM LIFE，富人才买 UNIVERSAL LIFE，它还真给了个数字，就是200万或更多。这个数字我不知道怎么计算或估计出来的，但这个原则我觉得很对，而且和我原来的思想吻合了，使我感到舒服。
据我的知识，保险最开始是从海上运输开始的，我理解的两个条件是：运输到达目的地之前出事概率不该太大，如果开出一条船就沉一条船，大概就不会有运输了，货主也不必买保险；出事应当是意外。因而当那些推销人员（原谅我不想用顾问这个词了）一进门就讲UNIVERSAL LIFE如何如何好，终身保险，70，80，90，100或更大年纪时过世，保险公司都赔出多少多少，甚至2年后自杀都赔。那么我的疑问就出来了，这么大的年龄过世或自杀是意外呢还是意内的事，有个幽默的说法－（据调查，人的死亡率是100％），最开始只感觉不对劲，但找不出问题所在。现在我感觉明白了，钱是买不来你的生命的，买来的是你丢失生命所带来的经济损失，这就回到了保险的原则，你是养家挣钱的人，同时家里确实有人（妻子，小孩）仰仗你的这个收入，两条中缺少如何一条，买保险就没有意义。当你70，80，90，100岁还是赚钱养家的人吗？还有人依靠你吗？你是被家人或政府养的人，你是依靠别人的人。
推销人员还有个说道，即UNIVERSAL LIFE 如同买房子交 MORTGAGE， TERM LIFE 相当于租房子，难道你不想交了多年的钱而最后有个返回吗。关于房子的事，我还没计划，所以没有研究，但是让我给你说个极端的例子，如果有一个价值30万的房子，你可以有两个选择，一是买下，每月交2000元，30年后房子就是你的，另一个是每月交100元，30年的完全使用权，之后你必须搬出，我想决大部分人算都不要算就选择第二个方案。房子是你有生之年的提供遮风蔽雨和提供休息的服务设施，过世之后就没有任何意义，你要这样的服务就必须花钱买，想通了这点，你就不必期待有返回了，说来说去，返回的钱还不是你交上的吗！有哪个公司或个人为你提供服务设施的同时还要给你钱呢。回到人寿保险，我们从定性到定量，根据我看的资料阐述，UNIVERSAL的成本比TERM可比当量成本高4－10倍（注意我这里说的是成本，并非简单指你交多少钱数），我个人的估计，2－3倍是有的。这就是为什么多交的可进行投资这个特性对穷人失去意义时，买TERM 就比买UNIVERSAL好，60，70岁之前的TERM并非象推销人员说的那样贵的不可接收，这个年龄以后你根本不需要人寿保险了。TERM就是最原始的人寿保险，最能体现保险含义的品种。
我曾经接到一个电话，专作TERM，主张保险和投资分开作，这就对了我的心思，也可以是我以上分析的结论，但每个人有自己的情况，要具体分析。我是个穷人，所以我买了10年TERM，在UNIVERSAL的考虑期限内及时取消了它。我的观点可能要触犯那些顾问们，我欢迎任何善意的就事论事的所有有兴趣人的讨论返馈。其实我也觉得顾问是必要的，人（包括我自己）不能什么事都从头琢磨，只是我现在对他们的表现比较失望。UNIVERSAL 比TERM的佣金高，大家都不容易，理解万岁。
以上分析仅供参考，我的EMAIL： (chenhanshan@hotmail.com)更多精彩文章及讨论，请光临枫下论坛 rolia.net
就在这个时候，我看到了一些非常有用而且是针对性的专业材料，对我启发较大。中心思想就是穷人买 TERM LIFE，富人才买 UNIVERSAL LIFE，它还真给了个数字，就是200万或更多。这个数字我不知道怎么计算或估计出来的，但这个原则我觉得很对，而且和我原来的思想吻合了，使我感到舒服。
据我的知识，保险最开始是从海上运输开始的，我理解的两个条件是：运输到达目的地之前出事概率不该太大，如果开出一条船就沉一条船，大概就不会有运输了，货主也不必买保险；出事应当是意外。因而当那些推销人员（原谅我不想用顾问这个词了）一进门就讲UNIVERSAL LIFE如何如何好，终身保险，70，80，90，100或更大年纪时过世，保险公司都赔出多少多少，甚至2年后自杀都赔。那么我的疑问就出来了，这么大的年龄过世或自杀是意外呢还是意内的事，有个幽默的说法－（据调查，人的死亡率是100％），最开始只感觉不对劲，但找不出问题所在。现在我感觉明白了，钱是买不来你的生命的，买来的是你丢失生命所带来的经济损失，这就回到了保险的原则，你是养家挣钱的人，同时家里确实有人（妻子，小孩）仰仗你的这个收入，两条中缺少如何一条，买保险就没有意义。当你70，80，90，100岁还是赚钱养家的人吗？还有人依靠你吗？你是被家人或政府养的人，你是依靠别人的人。
推销人员还有个说道，即UNIVERSAL LIFE 如同买房子交 MORTGAGE， TERM LIFE 相当于租房子，难道你不想交了多年的钱而最后有个返回吗。关于房子的事，我还没计划，所以没有研究，但是让我给你说个极端的例子，如果有一个价值30万的房子，你可以有两个选择，一是买下，每月交2000元，30年后房子就是你的，另一个是每月交100元，30年的完全使用权，之后你必须搬出，我想决大部分人算都不要算就选择第二个方案。房子是你有生之年的提供遮风蔽雨和提供休息的服务设施，过世之后就没有任何意义，你要这样的服务就必须花钱买，想通了这点，你就不必期待有返回了，说来说去，返回的钱还不是你交上的吗！有哪个公司或个人为你提供服务设施的同时还要给你钱呢。回到人寿保险，我们从定性到定量，根据我看的资料阐述，UNIVERSAL的成本比TERM可比当量成本高4－10倍（注意我这里说的是成本，并非简单指你交多少钱数），我个人的估计，2－3倍是有的。这就是为什么多交的可进行投资这个特性对穷人失去意义时，买TERM 就比买UNIVERSAL好，60，70岁之前的TERM并非象推销人员说的那样贵的不可接收，这个年龄以后你根本不需要人寿保险了。TERM就是最原始的人寿保险，最能体现保险含义的品种。
我曾经接到一个电话，专作TERM，主张保险和投资分开作，这就对了我的心思，也可以是我以上分析的结论，但每个人有自己的情况，要具体分析。我是个穷人，所以我买了10年TERM，在UNIVERSAL的考虑期限内及时取消了它。我的观点可能要触犯那些顾问们，我欢迎任何善意的就事论事的所有有兴趣人的讨论返馈。其实我也觉得顾问是必要的，人（包括我自己）不能什么事都从头琢磨，只是我现在对他们的表现比较失望。UNIVERSAL 比TERM的佣金高，大家都不容易，理解万岁。
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