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我为什么不买 UNIVERSAL LIFE ?

jameschen6 (James)
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移民加拿大已一年多,工作也干了半年,不时老有人打电话来,推销保险,接了不少电话,开始也看了一些资料,获得的感觉是加拿大人都买保险,是家庭理财的不可或缺的一部分。从此开始严肃地考虑保险事宜,都讲要有理财顾问,我就不同时间邀请了不同的顾问(他们主要是顾问自己,不太顾问你)。我这个人办事效率不高,但自认为认真,不冲动,因为在我看到的资料和几个顾问的顾问结果中,我总是有不全面或矛盾的地方,所以一段时间以来我总没采取实际行动,时间长了,自己也觉得有点烦了,下决心订了一个 UNIVERSAL LIFE 方案,

就在这个时候,我看到了一些非常有用而且是针对性的专业材料,对我启发较大。中心思想就是穷人买 TERM LIFE,富人才买 UNIVERSAL LIFE,它还真给了个数字,就是200万或更多。这个数字我不知道怎么计算或估计出来的,但这个原则我觉得很对,而且和我原来的思想吻合了,使我感到舒服。

据我的知识,保险最开始是从海上运输开始的,我理解的两个条件是:运输到达目的地之前出事概率不该太大,如果开出一条船就沉一条船,大概就不会有运输了,货主也不必买保险;出事应当是意外。因而当那些推销人员(原谅我不想用顾问这个词了)一进门就讲UNIVERSAL LIFE如何如何好,终身保险,70,80,90,100或更大年纪时过世,保险公司都赔出多少多少,甚至2年后自杀都赔。那么我的疑问就出来了,这么大的年龄过世或自杀是意外呢还是意内的事,有个幽默的说法-(据调查,人的死亡率是100%),最开始只感觉不对劲,但找不出问题所在。现在我感觉明白了,钱是买不来你的生命的,买来的是你丢失生命所带来的经济损失,这就回到了保险的原则,你是养家挣钱的人,同时家里确实有人(妻子,小孩)仰仗你的这个收入,两条中缺少如何一条,买保险就没有意义。当你70,80,90,100岁还是赚钱养家的人吗?还有人依靠你吗?你是被家人或政府养的人,你是依靠别人的人。

推销人员还有个说道,即UNIVERSAL LIFE 如同买房子交 MORTGAGE, TERM LIFE 相当于租房子,难道你不想交了多年的钱而最后有个返回吗。关于房子的事,我还没计划,所以没有研究,但是让我给你说个极端的例子,如果有一个价值30万的房子,你可以有两个选择,一是买下,每月交2000元,30年后房子就是你的,另一个是每月交100元,30年的完全使用权,之后你必须搬出,我想决大部分人算都不要算就选择第二个方案。房子是你有生之年的提供遮风蔽雨和提供休息的服务设施,过世之后就没有任何意义,你要这样的服务就必须花钱买,想通了这点,你就不必期待有返回了,说来说去,返回的钱还不是你交上的吗!有哪个公司或个人为你提供服务设施的同时还要给你钱呢。回到人寿保险,我们从定性到定量,根据我看的资料阐述,UNIVERSAL的成本比TERM可比当量成本高4-10倍(注意我这里说的是成本,并非简单指你交多少钱数),我个人的估计,2-3倍是有的。这就是为什么多交的可进行投资这个特性对穷人失去意义时,买TERM 就比买UNIVERSAL好,60,70岁之前的TERM并非象推销人员说的那样贵的不可接收,这个年龄以后你根本不需要人寿保险了。TERM就是最原始的人寿保险,最能体现保险含义的品种。

我曾经接到一个电话,专作TERM,主张保险和投资分开作,这就对了我的心思,也可以是我以上分析的结论,但每个人有自己的情况,要具体分析。我是个穷人,所以我买了10年TERM,在UNIVERSAL的考虑期限内及时取消了它。我的观点可能要触犯那些顾问们,我欢迎任何善意的就事论事的所有有兴趣人的讨论返馈。其实我也觉得顾问是必要的,人(包括我自己)不能什么事都从头琢磨,只是我现在对他们的表现比较失望。UNIVERSAL 比TERM的佣金高,大家都不容易,理解万岁。

以上分析仅供参考,我的EMAIL: (chenhanshan@hotmail.com)
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(#661873@0)
2002-7-28 -05:00
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