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我为什么不买UNIVERSAL LIFE?(续)

jameschen6 (James)
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各位大虾,感谢诸位的返馈与参与,没想到这个话题能引起如此强烈的讨论,理不辩不明吗。现在我对提出来的有些事项阐述我的观点,总结陈词。

pro提出了收入税和遗产税的问题,认为到老了总有些积蓄,交高额的遗产税不太合适。关于收入税,你还是先充分利用RRSP吧,它的本金都是税前的,更不用说利息了;如果你没有工作,也不想工作,但就是有钱(带过来的),当然也就没有RRSP空间,这就令当别论;关于遗产税,我不知道怎么个交法,但我的文章主要是针对穷人的,穷人大概不会有太多的留给后代,后边有好多文章讲养老要多少多少才够,要买UL来养老,总觉得钱不够用,所以我不知道把你们当成有钱人还是穷人,遗产我想还是算了吧,尤其是我们这些闯荡的第一代,再说留大笔钱给孩子也不见得是好事,不过买RESP帮孩子读书还是不错的。

pro还讲:实在钱少,家庭主要成员买Term, 有工作,少买一些UL,Term补充。这个有工作是什么意思呢,可以有几种理解:1:刚来加拿大,过一段时间就找到工作了;2:工作今天有了,明天就没了,后天又有了,加拿大不就是这样吗;3:工作了,由于种种原因,以后不工作了(比如退休)。如果是第一种情况,不要说不买UL,连TERM都没必要买;如果是第二种情况,工作频繁的变,保险可不能这样频繁的变,还是把你当成有工作的考虑吧,即你是属于穷人还是富豪;第三种情况和第一种的结论一样,你不需要任何保险,没的可保。

albert yang写的真多,大部头著作,花力气了,非常感谢,尽管你是业内人士,但我还是要向你提出挑战。

albert yang说 TERM现在(20或30岁)是好的选择,保15万的月费17元,最大的缺点是65岁时RENEW的月费接近250元。我说 albert yang,你给的这些数字真够吓人的,翻出我的保单,我发现了如下的差别,我的年龄比你设定的大得多(40),保20万的月费是22元,还包括伤残的waiver,70-80岁时的月费是180元。这个年龄以后我没有特殊需要就不会买任何保险了。差别实在太大,你还是好好回顾你的数字吧,我们真的很胆小,经不起吓唬,还是你代理的CLARICA保险公司就这个数字,幸亏我没买此公司的,感谢上帝。

albert yang还说,人过世了需要2-2。5万的安葬费和被保人法律手续费,再加上通货膨胀,得6。5万到8万。哈哈,又是一个用解决意外的手段解决意内的实例,同时够讲排场的,比活着的时候排场多了,甚至年富力强的青壮年时也没这么潇洒过,我还是选择别死了,好死不如赖活着。我怎么有个概念,平均一般的安葬费5-6千元,如果这个年龄没买任何保险,我自然就没有你所说的被保人法律手续费之类了。

albert yang又说,部分钱是保险,其余就去投资了。老生常谈,总是这道科,还记得我在原文里讲的保险成本吗,如果UL和TERM的可比成本一样,我何乐而不用它的优势呢,就是它的劣势大于它的优势,我才建议穷人只买TERM。比如保险应当20元,你让我交60元,拿40元去投资,当然是好事,可你硬说成本是40元,只留给我20元去投资,你就投资投资的说个没完没了,弄的大家云里雾里的就跟你走了。

albert yang也有说对的时候,他让我每年审查回顾自己的保险事项,谢谢你,我会做的,如果我的情况发生变化,我会进行必要的调整。另外, albert yang让我相信他,他可以和我更仔细的谈论我的保险事宜。说实在的,我需要不懈的努力才能达到相信他的地步。

写到这里,看到 albertyang的“ you need a plan”文章内容,觉得1-4条都挺好,为什么呢?原因在于,他把RRSP放在第一,第二条中提到EXTRA,第三条中只说LIFE INSURANCE,而不是UL不可,而且是 income earner of your family;第四条是针对有特殊需要的。唯一的疑问是,你说只有5%的加拿大人有舒适的退休生活。比例确实挺小的,但你是否知道有多少比例的人口在退休之前也没有舒适的生活,工资低,养家糊口负担重,你总不能让我们现在勒紧裤带,吃糠咽菜,就是为了将来有个舒适的退休生活吧。

有个朋友欢迎我加入反UL阵营,看来有和我同感的人并非个别人,都有阵营了吗。不知不觉的就加入战场了。

myexpert对各种保险的介绍没有错的地方,但同样的问题是,该说的不愿意说透,他们这些业内人士都是这样的,其实我上边的分析已经包括了这些内容。
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(#673926@0)
2002-8-4 -05:00
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