根据你说的"32万30年贷款，5年下来平均每月月供的本金部分大约是560元，这样5年后，月供所付的本金部分累计大概是3.3万。", 我用mortgage calculator算出你是按利率3.5%算的. 这样, 月供$1432.44, 5年后32万剩$286,905.69, 也就是你说的"月供所付的本金部分累计大概是3.3万".

现在我改动你的一个参数:首付.

首付50%(20万)
- 月供$895.28, 比32万的月供少$537, 五年累计$32,229, 假设少供的$537也有3.5%年收益, 五年后累计是$35300
- 5年后20万贷款本金剩$179,315, 月供所付的本金部分累计$20,684
- 五年每月少供的月付, 加上月供所付的本金,为$56,000.
- 五年毛投资回报率28%（5.6/20）.

这与你的首付20%(8万)五年毛投资回报率40%, 有很大的不同. 如果你告诉别人这房子五年毛投资回报率40%, 人家说我投16万, 你怎么给人家6.4万(40%)的回报?

我们一般理解的回报率是这样:, 比如说某种债券回报率10%, 那么, 投1万回报1千, 投10万回报1万,

同样的房子, 不同的首付, 得出的投资回报率差别这么大, 说明这种投资回报率的计算有问题.