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高收入的一方往往会有更高的RRSP余额.

jianghongca(慎独)

假设夫妻两个人的税前收入比例大约为7:3, 两人也一直都买足RRSP, 投资收益率也差不多,那RRSP的账户余额也会是7:3.

假设到退休需要提取RRSP的时候, 两个人的RRSP余额相加为100万,那就是一个账户70万,另一个账户30万.
提款10万的时候如果简单按比例提的话,就是一个7万,一个3万, 这显然要比两个账户各取5万时要交更多的税.

你看到上面的分析, 应该会理解到, 其实这里面有很多假设和限制.
收入高的未必有高RRSP账户余额(买得少, 投资收益差)
提取的时候,未必要按账户余额的比例提取等等

因此, 那句话比较准确一点的描述应该是: "预计未来提取RRSP账户款项时有相对较高余额的RRSP账户持有人应该考虑Contribute到配偶的RRSP账户". 与当年的收入其实并没有直接的关系.

(#12601884@0)
Last Updated: 2020-1-17
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枫下家园 / 钱财税务 / 最近听人讲，夫妻两个人若收入高低不一，高收入的应该使用自己的RRSP额度买spouse RRSP。当时我明白了，但现在又忘了为什么了？谁能帮忙解释一下为什么？ -akoei(停车**枫林晚); 2020-1-17 (#12601816@0)

可以降低你当年的收入。 -thegirlbefore(Jane); 2020-1-17 (#12601822@0)
高收入的一方往往会有更高的RRSP余额. -jianghongca(慎独); 2020-1-17 {616} (#12601884@0) +3
假设夫妻两个人的税前收入比例大约为7:3, 两人也一直都买足RRSP, 投资收益率也差不多,那RRSP的账户余额也会是7:3.

假设到退休需要提取RRSP的时候, 两个人的RRSP余额相加为100万,那就是一个账户70万,另一个账户30万.
提款10万的时候如果简单按比例提的话,就是一个7万,一个3万, 这显然要比两个账户各取5万时要交更多的税.

你看到上面的分析, 应该会理解到, 其实这里面有很多假设和限制.
收入高的未必有高RRSP账户余额(买得少, 投资收益差)
提取的时候,未必要按账户余额的比例提取等等

因此, 那句话比较准确一点的描述应该是: "预计未来提取RRSP账户款项时有相对较高余额的RRSP账户持有人应该考虑Contribute到配偶的RRSP账户". 与当年的收入其实并没有直接的关系.
Spouse RRSP两年后要取出就是spouse 的收入而不是你的收入。如果一方收入低不要交税，这是一个很好的选择。 -eagle2003(等明天); 2020-1-17 (#12601887@0) +3
假如你年薪10万，你拿出3万给配偶，这3万算到你配偶的收入，税率低至10-20%。如果最高的3万算在你头上，要交30-40%的税。 -stone-bridge(...---...); 2020-1-17 (#12601954@0)

不是吧，我理解，这三万减少你的纳税收入，但不会增加对方的纳税收入。 -897102(⑧⑨⑦⑩②); 2020-1-17 (#12601955@0) +2

会算作对方的收入。 -stone-bridge(...---...); 2020-1-17 (#12602007@0)

不算你自己的收入了？否则那不是重复计算了吗？ -897102(⑧⑨⑦⑩②); 2020-1-17 (#12602010@0)

spouse RRSP就是拿自己的收入给配偶买，3年后算作配偶收入，不计入本人收入。RRSP准确地说不是避税，而是延税。 -stone-bridge(...---...); 2020-1-17 (#12602013@0)

所以说不算到对方当年收入里。 -897102(⑧⑨⑦⑩②); 2020-1-17 (#12602021@0)

计入对方取出来时那年的收入，不是买入当年。 -stone-bridge(...---...); 2020-1-17 (#12602025@0) +1

取RRSP大概都是退休以后了，那点收入基本不会增加纳税。 -897102(⑧⑨⑦⑩②); 2020-1-17 (#12602028@0)

可以提前取出，不一定等到退休。 -stone-bridge(...---...); 2020-1-17 (#12602042@0)

真能瞎掰 -guanshui88(约定); 2020-1-17 (#12602023@0) +8
赞一个，这里就需要你这样的，让大家知道重要的问题别在这问。问了也别轻信别人的答案。 -payasyougo(allyoucaneat); 2020-1-19 (#12606281@0)

那你说在哪问？这不是国移互助平台吗? -baisilver333(INITIATIVE); 2020-1-19 (#12606792@0)

主要原因是买spouse RRSP算配偶的RRSP，如果需要过几年在两人还有收入时提前使用RRSP，走配偶的，这样税低。。。 -nodream(～～～); 2020-1-17 (#12602056@0)
这样做得逻辑是基于一个假设，现在低收入的一方，将来还是低收入的一方，到时候交的税就会少。如果这个假设不成立，那现在就不要买 spousal RRSP。如果你现在收入高，将来对方收入高，这就是那个假设不成立，这样的话，现在使劲买自己的RRSP吧 -jameschen6(梦想农庄); 2020-1-17 (#12602166@0) +6

这个不是假设，就是看rrsp的总数。总数如果低的，以后取出就低，税率低。 -newvest1(newvest); 2020-1-17 (#12602194@0) +1

RRSP是跟人走的，不是跟家庭走的。取出来算具体某个人的收入。 -ding_ding(丁_丁); 2020-1-17 (#12602200@0)

我说的总数就是个人总数。 -newvest1(newvest); 2020-1-17 (#12602216@0) +1

你说到点上了，全买在一个人身上，退休后太多税就多。分配给配偶些，平均每个人RRSP总值就低些，取出时候税低。假设是配偶自己一直收入低，每年RRSP room不高 -nikan(宓); 2020-1-17 (#12602210@0)

是的。 -newvest1(newvest); 2020-1-17 (#12602217@0)

你的解释非常不严谨，税率(边界税率）是和收入有关，RRSP收入只是收入的一部分，你怎么知道将来夫妻两个，分别有没有RRSP以外的其他收入，现在收入高的，将来收入低，你会不会后悔，把RRSP弄平均了？？？？ -jameschen6(梦想农庄); 2020-1-17 (#12602279@0)

你的假设的参数太多了，这样就无法判断该不该买spouse rrsp了。这里的假设是都退休了以后，意思是没有工作收入了，投资收入不管。rrsp的多少就会影响税率了，其他的都是固定的东西。 -newvest1(newvest); 2020-1-17 (#12602305@0)

我不可以假设，你可以假设（你假设了以后，意思完整了）？lz知道怎么做，只是不知道为什么，那么就要说全面，说完整。如果低收入方有很好的pension，将来退休变成高收入方了，你理所当然的就给排除了，可有的家庭可能是这个情况。 -jameschen6(梦想农庄); 2020-1-17 (#12602339@0)

我没有说你不可以假设，只是说剔除所以不确定因素的假设。如果对方的退休收入很高应该是确定因素吧。 -newvest1(newvest); 2020-1-17 (#12602355@0)

这个解释的比较清楚。 -ding_ding(丁_丁); 2020-1-17 (#12602196@0)

是，这个假设很大很大比例是成立的，比例如此之大，到了不言而喻的地步。但对一些人，别不言，还是说出来，有助于明白 -jameschen6(梦想农庄); 2020-1-17 (#12602209@0)

我记得从什么时候起，pension income(include RRSP) 是可以split up to 50% 给spouse 的。那这样给spouse买RRSP还有什么意义呢？ -canyy(canyy); 2020-1-19 (#12607429@0) +1

谢谢各位，让我想起当时人家给我解释的原因，就是这样！ -akoei(停车**枫林晚); 2020-1-17 (#12602396@0)

条件是配偶还有RRSP 额度。 -monte_cristo(基度山伯爵); 2020-1-17 (#12602406@0)

用的是自己的额度，不影响配偶的额度。 -newvest1(newvest); 2020-1-17 (#12602411@0)

对，说反了。 -monte_cristo(基度山伯爵); 2020-1-17 (#12602852@0)

哈哈，你当时明白了居然后来又糊涂了，会不会明年又糊涂了 -palwang2000(重在修心); 2020-1-19 (#12606801@0)

有可能，记忆退化严重 -akoei(停车**枫林晚); 2020-1-19 (#12606985@0)

高收入的一方往往会有更高的RRSP余额.

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