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很多人都说低收入低rrsp不划算,其实不一定,下面是一个低收入投rrsp的例子。

假如这一年你的边际税率是20%,你手上有$10000,以下是两种情况:

1、不投rrsp,把$10000投入普通投资账户,10年总收益率50%,盈利$5000,账户金额$15000,连本带利一起取出,为了简化,假设取钱时的边际税率仍然还是20%。按capital gain,要交的税是5000x0.5x20%=500,最后拿到手的钱是15000-500=14500。

2、把 $10000投入rrsp,得到政府的$2000退税,把这$2000投入普通投资账户。10年以后rrsp总金额是$15000,普通投资账户的总金额是$3000,总计$18000,全部取出。要交的税是:a) rrsp部分15000x20%=3000,b) 投资账户部分1000x0.5x20%=100。最后拿到手的钱是18000-(3000+100)=14900,比上面的14500多拿到$400。

结论:低收入投rrsp未必就一定不划算,要根据自身的实际情况考虑,不要听风就是雨。

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Replies, comments and Discussions:

  • 枫下家园 / 钱财税务 / 很多人都说低收入低rrsp不划算,其实不一定,下面是一个低收入投rrsp的例子。 +1

    假如这一年你的边际税率是20%,你手上有$10000,以下是两种情况:

    1、不投rrsp,把$10000投入普通投资账户,10年总收益率50%,盈利$5000,账户金额$15000,连本带利一起取出,为了简化,假设取钱时的边际税率仍然还是20%。按capital gain,要交的税是5000x0.5x20%=500,最后拿到手的钱是15000-500=14500。

    2、把 $10000投入rrsp,得到政府的$2000退税,把这$2000投入普通投资账户。10年以后rrsp总金额是$15000,普通投资账户的总金额是$3000,总计$18000,全部取出。要交的税是:a) rrsp部分15000x20%=3000,b) 投资账户部分1000x0.5x20%=100。最后拿到手的钱是18000-(3000+100)=14900,比上面的14500多拿到$400。

    结论:低收入投rrsp未必就一定不划算,要根据自身的实际情况考虑,不要听风就是雨。

    • 既然是低收入怎么会有退税?
    • 10年后你的收入还和10年前一样,税率也一样?RRSP投资亏了你能报损失吗?别老想着赚多少,人RRSP的设计本来就是为政府减少支出设计的,你还以为是福利
      • 什么都有可能发生,我只是拿一种情况做例子,用来说明受益是有可能的,而不是像有些人说的,一定不好
        • 收入不高,买什么RRSP,先把生活过好,真没钱政府会管的
          • 有办法既能用rrsp盈利,还能在退休的时候让政府管,那是另外的话题
      • 如果10年后收入低,税率低,买RRSP不是赚得更多吗?RRSP投资亏了当然算损失啊,都不用报,直接应税金额减少了。
        • 很少有人工资越来越少,除非退休了,在一般投资账户如果亏损了,可以抵消以后的收益,RRSP就不能这么做
          • rrsp不需要抵消,如果最终盈利大于亏损,两者结果是一样的。
            • 谁告诉你的一样,一般账户亏损可以立即抵消当年的其它投资收益,结果能一样吗
              • 其他投资?你都说低收入没钱投资了,投这10000都不应该,怎么还会有其他投资?
          • 默认当然是退休后或者失业的时候取出RRSP,工作的时候谁会取啊。再说RRSP的损失咋不可以抵消以后的收益?损失和收益都在同一个账户里,相互抵冲啊。 +1
    • 让你们绕糊涂了,能告诉我一个买RRSP比不买更亏的例子吗?(除了预估退休后收入比退休前收入高的)
      • 如果你是股神,把一万块炒到10万块,买rrsp就亏了
        • 也不见得,提前退休,然后开一个自雇公司专心炒股,自雇公司不发工资,专门从RRSP里取,等到了退休年龄再分红
          • 那样还是做普通投资划算,少交税
            • 既然是股神,那招式肯定是一套一套的,后面还有家族信托在等着呢
        • 麻烦你再算一个股神的案例?我怎么算来算去还是买RRSP赚得多?
          • 如果收益是10倍,取出来的时候就是十几万,就不能按20%的税率算了,为了简化,姑且按综合税率35%,边际税率43%来算。

            不投rrsp,最后取出11万,按照综合税率35%,交的税是100000x0.5x35%=17500,拿到手是92500。

            投rrsp,最后rrsp账户11万,普通账户22000,总共132000,缴税:a) rrsp账户 110000x35%=38500,b) 普通账户 20000x0.5x43%=4300,拿到手是132000-38500-4300=89200,比上边少。

            当然这只是个估算。但总的来讲,由于capital gain有税务优惠,投资收益高到一定程度投rrsp就不划算了。

            • 哦,是这样算,用了不同的边际税率,那是不一样了。
            • 提前退休可解
    • 其实你这个还可以改进一下:RRSP退税的2000元投入TFSA,就不用交captial gain的税,最后的收益更高 +1
    • 现在花了最上算!钱不值钱,都低收入, 还不花了, 等贬值(即使投资也贬值只不过慢点)? +1
      • 投资就是对抗通胀的,投资得当可以跑赢通胀
    • 看着这通货膨胀,高收入买rrsp都不划算了,低收入还要买,再说了都低收入了,挣点钱不容易,还能有那么多的结余能有几家做得到
      • 感觉就和保险推销员让低收入的人买投资型保险一样
        • 真狭隘
          • 什么样的收入,干什么事,不要听人忽悠啊。收入低的时候,赶紧攒首付,买房翻身才是正道啦
            • RRSP可以拿出来做首付
              • 还要再还回去
                • 都是自己的钱,还也是还给自己。我就是想说,投rrsp不影响攒首付
                  • 怎么不影响啊,你投到RRSP一年一年进去的,拿出来付首付如果一笔出来,那当年要交多少税啊
                    • RRSP做HBP首付,是自己跟自己借钱,交什么税啊?能不能别瞎抬杠?
        • 加拿大这个地方投资也到处都是坑,即使老老实实买点绩优股,政府通胀几年之后也给鼓捣没有了,保险那是给富人省钱的,穷人吃好喝好把目前生活鼓捣好,有点钱投点学点高级技能就很好
          • 除非你月月光,否则怎么都是在政府的道道里,我们不过是想着怎么能抠点蚊子肉回来。
            • 那点蚊子肉也不好挣,这把通胀你也看到了,赚了吗
    • 好像也很有理啊!真地更糊涂了,有没有简单明了适合我这种投资小白的回答?
    • 对于低收入的家庭来说,把钱用于提高目前的生活质量,和花到孩子身上才是最重要的。