投资-5， Recommeded Readings -jameschen6(梦想农庄-秋高气爽) @枫下论坛 The Rolia Forum

投资-1，先读书 -jameschen6(梦想农庄-秋高气爽); 2013-11-20 {1191} (#153165@43)

没太看的懂，唯一猜到的就是作者有50岁了。但是虚心等下篇。 -april(april); 2013-11-20 (#153166@43) +1

对你的“投资-1，先读书”很感兴趣。可惜我没找到replay。希望你继续你的投资系列。另外你有推荐的书吗？我的大部分RRSP,TFSA,,non-registered invesment fund 都在GIC. 觉得是时候好好打理一下了。谢谢！ -james75(sunny); 2013-11-20 (#153167@43)

我知道GIc 是很少利息的，你不如放在manulife bank 活期1.5% 非常好，我有几个朋友就放在里面，他是按天算利息的。如果你有兴趣pm 我。 -spring02(cat); 2014-1-29 (#153319@43)

好，推荐本通俗易懂的吧 -chentimmy(二进宫); 2013-11-21 (#153168@43)
投资-2，投资的基本原则 -jameschen6(梦想农庄-秋高气爽); 2013-11-21 {1517} (#153169@43) +1

"长期就不要太保守", interesting... -april(april); 2013-11-21 (#153170@43) +1

投资-3，RRSP vs TFSA -jameschen6(梦想农庄-秋高气爽); 2013-11-22 {1083} (#153171@43)

文不错，但不同意你举例的买RRSP，不还房贷。这应该因人而异，投资是有风险的，短期内不一定挣钱，还房贷是最简单的投钱方式，不需要考虑买哪种股票基金，傻瓜都会。 -justhaveatry(knockknock); 2013-11-22 (#153172@43)

"" 不还房贷。这应该因人而异，投资是有风险的"-----这话也对，至少你说了因人而异，但是。。。 -jameschen6(梦想农庄-秋高气爽); 2013-11-23 {389} (#153173@43)
首先，收入能降一个税阶的话，有至少6%已经实打实的到手了。其次，市场的长期增长是8-9%，我这里泛泛的说市场，就不是指某企业，某行业，大拨你都跟不上，你就打折扣，5-6%好了，这不也是比房贷的3%高吗。如果现在房贷的利率事5%，我的话都不会这么说。

如果就是担心跑不过房贷，那就算了，这辈子都别想投资的事了，有房贷还房贷，无房贷买gic，time power 可就是一点都没有的，甘心吗?

我后面会讲选择金融产品。

很多人投资不但跑不赢大市，甚至是亏损的，ok,担着风险5%，是税前的，税后3%，贷款利息加拿大不能抵扣税，是税后的，打个平手还担风险，对绝大多数人，还是简单点，还房贷。 -elephantsong(双修大笨象); 2013-11-23 (#153174@43)
我一直是主张先买满RSP.，不过不明白你说的6%到手了，我觉得按税阶至少21%退税当年就到手了。准备60岁以前就不工作了，开始取RSP. -michellemf(damao); 2013-11-23 (#153175@43)

我在写之前还真是做工作了，你的理解是不对的，买RRSP不是简单的“退税” -jameschen6(梦想农庄-秋高气爽); 2013-11-23 {974} (#153176@43)
-------------------------------Position A------------------Position B------------------Position C---------------------Position D
Federal Tax Bracket-----------------------42707--------------------------85414------------------132406
Federal Tax Rate-------------15-----------------------------22-------------------------------26----------------------29
Provvincial Tax Bracket-------------------39020--------------------------78043------------------500000
Provincial Tax rate----------5.05--------------------------9.15-----------------------------11.16--------------------12.16

Total Tax Rate------------------20.5-------------------------31.15--------------------------37.16----------------------41.16

降税率： Position D to Position C
4% (我们一般人很少挣到50万以上，所以我没考虑这个）
降税率： Position C to Position B
6.01%
降税率： Position B to Position A
11.1%
所以我说6%已经到手了。

明白你的意思了，我是打算在50-65岁间休息几年，每年取1万RSP，这样就不用交税，所以退的税都省了。我一直认为最低档税阶的也应该买RSP，就是基于这种提前退休的方式。 -michellemf(damao); 2013-11-23 (#153177@43)

那样的话，节省税可能更可观：从B到A，就是11.1%，从C到A就是17%，我还没考虑Ontario surtax呢。 -jameschen6(梦想农庄-秋高气爽); 2013-11-23 (#153179@43)

你的计算是错误的，RRSP是从上面减少你的当年收入，所以应该是41%-20%=21%的收益。你退休之后能拿到4万多块钱应该很牛了。一般人都拿不到。 -wuyg719(wuyg719); 2013-11-25 (#153212@43)

我们大部分移民都是30多岁来的，本来工作年限就少，不可能有很多退休金，就算比较多，还可以玩spouse RRSP。所以只要工资比较高，就一定要买RRSP。 -wuyg719(wuyg719); 2013-11-25 (#153213@43)

我退休大概７，８万一年，not including inflation.. -mysondy(yy); 2014-1-26 (#153249@43) +1

只能说你很牛！ -jameschen6(梦想农庄-秋高气爽); 2013-11-25 (#153215@43)

jameschen6说的很有道理。 Mortgage不值得早还的。应该先买RRSP. RRSP不仅可以让你先避税，多cashflow, 另外RRSP投资，还可以增值。 -james75(sunny); 2013-11-23 (#153178@43) +1

握握爪先。许多人总是乐于做静止滴孤立滴的分析；且对银两是否睡过，也是懵喳喳 -bblb(老博); 2013-11-23 (#153180@43)

其实，放在REGULAR投资账户里的CAPITAL GAIN 50%打税，而RRSP当年虽然延税了，可是以后增长的部分是全额打税。这笔帐还得仔细算算。 -alwayswithyou99(Sabrina); 2013-11-23 {487} (#153181@43)
刚工作时，无房工资不高，肯定是优先买TFSA；

有了房贷以后，特别是前面几年，还贷部分大部分是付利息了，即使是2.5%的低利率。这个时候真应该仔细算算，是DOUBLE PAYMENT尽快还多本金合算，还是买RRSP合算？

RRSP到退休年龄如果积累数目大，会影响政府发的老年金之类。 70岁以后RRSP没有领完，得转 RRIF,每年有minimum withdrawals。这个我不是很了解，总之需要提前PLANNING。

当然，保险经纪们肯定忽悠，最优先的应该是WHOLE LIFE分红保险，因为最后兑现的时候不交税。那个就牵扯到遗产和继承了，扯远了，呵呵。

你连房贷的利息本金关系都没搞清楚。 -elephantsong(双修大笨象); 2013-11-23 (#153182@43)

哪里说错了吗？一个EXCEL表格算下来可以清楚看到每年本金和INTEREST。贷款按SCHEDULE付，前面几年还回去的本金比例很小。 -alwayswithyou99(Sabrina); 2013-11-23 (#153183@43)

因为你还款的金额是固定的,你的利息越来越少是因为你欠的钱越来越少,一开始你欠款最多,自然利息最多,而非你还的利息多,贷款就是按你欠多少钱,产生多少利息,你还的钱扣掉利息后就还本金,还了本金你欠的就少了,利息就少了,跟你早还晚还是一回事,欠多少钱就得还多少利息. -elephantsong(双修大笨象); 2013-11-23 {716} (#153185@43)
而不是先还的都是利息多,后还的才是本金,这就是外行了,经常都有人这么说.好了,让我们来做一个数字游戏,假设你贷款25年,固定的,不可以毁约,必须25年,每月固定,那么你把表格反过来看,你是不是一开始还的都是本金多,最后还的都是利息多,你还可以高兴还哪个月就还哪个月,25年X12=300个格子,喜欢哪个就点哪个,还的有什么区别吗,最后的结果有何不同吗?

银行做这个表格,是因为你随时可以毁约,付一笔罚款,就可以了,然后这个表格清楚的表达了你还欠银行多少钱没还,毁约就把这钱一次给还了.外行会说,我没有一次还了,我哪来的钱,我只是用一个更好的合约来代替.其实这个新的和约就是帮你一次把欠旧合约的钱还了,了结了旧的,把还的这钱重新做成了这个新合约而已罢了.

任何合约都是欠多少钱就要还多少利息,不还利息,利息就要累进本金里,利滚利,本金变大.多还本金了,利息就会减少.

用什么帐户投资的问题,以前很热闹的讨论过,最重要的是取决于你的投资水平.我的经验是优先使用RRSP,投资亏损了有税务局给你分摊,因为钱是税前的,你和税务局都有股份.投资赢利了,相当于你给税务局帮忙,你自己那份赚了,税务局那份也赚了,你没吃亏. -elephantsong(双修大笨象); 2013-11-24 {446} (#153186@43)
等你积累了投资经验,有把握了,你再决定,是免税帐户还是普通帐户.

其实,如果你真的有把握赢利了,还是会继续RRSP,多管齐下,因为你买RRSP,把退税放TFSA投资,还有余钱普通帐户,是你利益最大化.假设你的税率是40%,你交完税,只有60%的钱投资,买60股,你买RRSP,只是在投资的时候买60股变成买100股而已,你的60%还在,将来取出来,你还是分60股(或更多),看你自己安排怎么取,但是你多了40%的退税,你可以把这钱投入TFSA,多买40股了,赚的都是你的,这么一操作,你就拥有100股了,都不交税的100股.

美国的股票一类的如果放在TFSA里，只是收到dividend要交15%的withholding tax吧，而不是所有的盈利。 -uncertainty(pure); 2014-1-16 (#153226@43)

任何盈利都没有TAX -elephantsong(双修大笨象); 2014-1-16 (#153227@43)

TFSA 和美国没协议，被预扣的TAX是要不回的。不像RRSP（有协议），不预扣TAX。 -justhaveatry(knockknock); 2014-1-16 (#153229@43)

你能在美国开交易帐户吗？你在加拿大开户，美国怎么扣你的税? -elephantsong(双修大笨象); 2014-1-16 (#153230@43)

这样吧，楼主也是canadian couch potato的热心读者，在couch potato的一篇专门介绍withholding tax的文章里说道：Many countries levy a tax on dividends paid to foreign investors: the rate varies, but for US stocks it is 15%. (Foreign withholding taxes do -uncertainty(pure); 2014-1-21 {28} (#153236@43)
not apply to capital gains.)
http://canadiancouchpotato.com/2012/09/17/foreign-withholding-tax-explained/

你也看到这篇了。我原来以为放在rrsp里就行了，看到这篇后，我觉得，我把它看简单了，甚至我觉得我研究不下去了，太复杂了。 -jameschen6(梦想农庄-秋高气爽); 2014-1-24 (#153238@43)

美国扣多少税是一回事，是预扣的，最终在加拿大报税，加拿大税务局要求交多少? -elephantsong(双修大笨象); 2014-1-25 (#153239@43)

你这个大象，怎么就这点不明白呢？还是关于税的，你不是最明白税的吗？ -jameschen6(梦想农庄-秋高气爽); 2014-1-25 {297} (#153240@43)
你这个大象，怎么就这点不明白呢？还是关于税的，你不是最明白税的吗？公司发工资，多少税，年底是要给你t4的，从而你就可以跟cra说话了，我工资是多少，已经交多少税了，少了我就再交，多了你得退回给我。现在你投在美国市场得东西，因为是在rrsp里，什么t表都没有，人家扣了就扣了，你没t表就没机会和cra 说扣税得事。

注册帐户你以为可以随便去开户？必须是在税务局登记的金融机构才可以，他们美国不扣税的，普通投资帐户只要你提供材料证明你不是美国税务居民也不扣税的，分红要扣，但你要报税的。 -elephantsong(双修大笨象); 2014-1-25 (#153241@43)

我沒覺得你把自己表達清楚，我可以認爲“” 注册帐户你以为可以随便去开户？必须是在税务局登记的金融机构才可以，他们美国不扣税的，“”這句話應當以句號結束嗎？如果是這樣，我原來也這麽認爲的，現在我覺得比我想象的複雜多了。 -jameschen6(梦想农庄-秋高气爽); 2014-1-25 {244} (#153242@43)
“”普通投资帐户只要你提供材料证明你不是美国税务居民也不扣税的，分红要扣，但你要报税的“”“ -- 這句話基本沒看懂，又說扣又說不扣，當然，我們指的dividend。

”“”你在加拿大开户，美国怎么扣你的税?“‘ - 而且，你現在說的，就跟你以前說的不一樣。

普通投资帐户的分红是要扣15%,我的意思是反正报税的时候也要交税,这部分就算预扣了,当然没考虑到不交税的情况,这些钱就要不回来了.注册帐户税务局是股东之一,有协议不扣才给你投资的,注册帐户不是你想投资什么就可以的,很多你输入进去想买的时候就跳出来提示这是禁止的. -elephantsong(双修大笨象); 2014-1-25 {118} (#153245@43)
有税务局给你把关,最重要的是投资要赚钱,其实多考虑怎么去赚到可能比税务要重要,很多人怕投资交税,结果基本不交税,因为没赚到.

算了，讨论来讨论去，原地打转。 -jameschen6(梦想农庄-秋高气爽); 2014-1-26 (#153248@43)

外国人投资美国股票市场,只有分红需要交税,其他不交税. -elephantsong(双修大笨象); 2014-1-25 (#153246@43) +2

投资-4 ，金融产品的选择及组合设计 -jameschen6(梦想农庄-秋高气爽); 2013-11-24 {2205} (#153184@43) +1

这几年回报很不错！ -michellemf(damao); 2013-11-24 (#153187@43)

我想开个self-directed investment account. 能推荐一个吗？BMO investLine, RBC InvestDirect, or CIBC Investor Edge. So, I can start to invest. thanks. -james75(sunny); 2013-11-24 (#153188@43)

你是问“梦想农庄”的吧？我是都放在TD-e系列，管理费少。 -michellemf(damao); 2013-11-24 (#153189@43)

问你也一样。我也和你想法相同，想50-65岁中休息几年，万一有几年身体不好。可以取RRSP. 因此，想好好打理RRSP. 向各位多请教，多看书，多do homework. -james75(sunny); 2013-11-24 (#153191@43)

Manulife 有一个不错的储蓄利息1.5%。活期安天算息。很好。 -spring02(cat); 2013-11-25 (#153210@43)

mark -win(秋天的菠菜); 2013-11-24 (#153190@43)
受启发 -justhaveatry(knockknock); 2013-11-24 (#153192@43)

强烈要求推荐几本基本通俗易懂的书吧 -sarahrlu(little fish); 2013-11-24 (#153193@43)

谢谢分享。想知道你的组合，多久调整一次？以前也是长久持有，08年之后，就不敢了。比如今年，买Bond指数，就得不偿失。 -sue01(苜蓿草); 2013-11-24 (#153195@43)

调整没有固定的时间， -jameschen6(梦想农庄-秋高气爽); 2013-11-24 {252} (#153200@43)
我总觉得，比例就是的guide，不要太数学了，我啪脑袋觉得，只要不离开5%，就不要管他。

实话说，我现在遇到了一点问题，所有5个产品，1-3是在RRSP里，4-5是在TFSA里，我想做调整的时候，room却不够，有什么办法呢，难道两个账户里，同一产品重复买？我原来可没这么想。

谢谢，买ETF就是可以随时交易，不受时间制约。你组合中的3和5，我是用NCE217或者NRP503等来取代，即有分红，又有Stock和Bond的比例，同时又投美加（对于今年向下的加币），这一点一个ETF无法实现。ZCN可以用XIU取代，它的Volume太小了，ZRE今年都不好，明年会好吗？ -sue01(苜蓿草); 2013-11-24 {280} (#153203@43)
我大部分买基金，不存在Commission的问题，所以每个账户的投资各自为政，你是ETF，这样就不合算。记得以前rolia的金大侠说过，可以将投资固定75%，就是你说的按比例投资，10%保持现金流，其余15%可以激进一些。像今年TD的Health Science等，前几年的贵金属/能源/Emergy market，不过这部分要随时调整。

Thank you for sharing -jameschen6(梦想农庄-秋高气爽); 2013-11-24 (#153207@43)
请问NCE217或者NRP503 是什么？没查到。TD 的HEALTH SCIENCE 今年疯涨 40%，接下来还有戏吗？我今天卖了小一半，换成楼主推荐的 VEF. -justhaveatry(knockknock); 2013-11-25 (#153209@43)

NCE217是基金代号，在不同Broker那（在Bmo是NCE717)，可能有所变化，全称是：Sentry Canadian Income，它投资加国55%，美国30%，其它15%；每月红利是0.0775，比较高，比TD Monthly Income类高多了。随着加币贬值，近两年表现很好，10年平均年回报12.69%。 -sue01(苜蓿草); 2013-11-25 {314} (#153211@43)
NRP503叫做Norrep Income Growth，历史不长，在同类Funds中，一直排名1。

Health Science今年是疯了，到上周五，YTD是52.50%，85%投资在美国。不知道它还涨不涨，我还没有卖，近两年涨得多，前面近8 年几乎一直做区间运行。我准备Hold到年底，这种含有美国因素的基金，只要加币的趋势是向下的，股市不出现大的跌势，一般表现都还可以。

找到了，谢谢，这两个基金都有Front Load。我从来没买过有佣金的基金。刚查了TD HEALTH SCIENCE（TDB976）， YTD只有44%，你说的52.5%是TD的吗？ -justhaveatry(knockknock); 2013-11-25 (#153214@43)

Front Load和No Load没有什么区别,我这两种经常买卖，没有发现有什么区别，但是不能买Back End。就是TDB976，今天又涨了，我是看Globe and Mail： -sue01(苜蓿草); 2013-11-25 (#153216@43)

我的理解Front Load 应该买的时候付佣金。你肯定没付佣金吗？ TDB976我查的是TD网站 44%，没有直接的连接， -justhaveatry(knockknock); 2013-11-25 (#153218@43)

我用BMO Investorline，从未付过佣金，可以问你的Broker加以确认。看了水房的图，其数据来源于Morningstar，我也感到奇怪。去了TD基金网站，TDB976到10月31日止的YTD是：44.61%，加上MTD (11月）5.9%，应该和Globe的数据基本吻合。针对加拿大基金，个人喜欢Globe and Mail。 -sue01(苜蓿草); 2013-11-26 (#153219@43) +1

谢谢，我用水房，刚电话问了，Front Load如果在自己管理的帐户买卖是没有费用的，如果通过ADVISOR买卖的是有的。Back End 的有的要收费，有的是要求Hold 一段时间。刚才找到了TD976年初的价格，算了一下，YTD是50%。 -justhaveatry(knockknock); 2013-11-26 (#153220@43)
是不是付费用户才可以看Globe and Mail? -snowshoes(snowshoes); 2014-1-21 (#153237@43)

排队借钱 -bumpkin( modernrural ); 2013-11-24 (#153196@43)
大致算了一下，楼主的5个投资，假设1年前买进，到现在，#1赚了37%，#2赚了30%，#5赚9%，#3持平，#4亏7%，按比例算了，总共赚了15%左右。这样不打理，收益还是不错的。希望我没算错。 -justhaveatry(knockknock); 2013-11-24 (#153197@43)

何止不错? 这个平均收益已经远远超过任何一家投资银行吧? -bumpkin( modernrural ); 2013-11-24 (#153198@43)

你们这样算算，玩玩可以。我当初选的时候可没这么干，也没依据这个，还是那句话，只要给我个“市场率”8-9%，或稍少点也行，我就乐。现在美国和国际市场好，整体就上去了，我现在也没打算取出来，涨多少也没太大意义不是！ -jameschen6(梦想农庄-秋高气爽); 2013-11-24 (#153201@43)

同意你的看法. 短期内比方说某天都有翻翻可能, 长期投资15%平均收益基本上是神话. -bumpkin( modernrural ); 2013-11-24 (#153202@43)

投资-5， Recommeded Readings -jameschen6(梦想农庄-秋高气爽); 2013-11-24 {1326} (#153199@43) +1

非常感谢，希望能看到你更多的投资理念 -sarahrlu(little fish); 2013-11-24 (#153204@43)

你们觉得有用就好。好多rolia的老队员都不来了，我还在这溜达着，也看多说少了。好长时间了，看到好多帖子，问题问得不着边际，回答的也似是而非，鼓励他们自己做homework，他们也听不出玄外之音，所以就萌生了写几帖的愿望。 -jameschen6(梦想农庄-秋高气爽); 2013-11-24 (#153205@43)

很感谢你和大家分享你的投资心得。老早我就应该学习投资，只因懒惰，一直耽搁了。你推荐的书和你的投资系列我会好好学习。 -james75(sunny); 2013-11-24 (#153206@43)

非常感谢 -justhaveatry(knockknock); 2013-11-24 (#153208@43)

nice share and mark -25299(jantje); 2013-11-25 (#153217@43)

谢谢分享。 -jp2011(芸窗书生); 2014-1-15 (#153224@43)
谢谢分享！希望有更多的投资大侠们来这里和rolian们分享致富心得，让我们早日奔向小康！！ -bluebird2001(杜鹃花海); 2014-1-18 (#153231@43)
谢谢分享 -update1(update1); 2014-1-18 (#153233@43)
非常感謝。 -spiritlin(spirit); 2014-3-7 (#153850@43)

投资-6， discount brokers的选择 -jameschen6(梦想农庄-秋高气爽); 2014-1-15 {1868} (#153221@43)

个人经验没办法的,谁吃多了每家去开一个帐户来比较好坏.我个人觉得,Margin投资帐户IB好,花样也多,交易费用便宜,各种复杂的投资组合.注册帐户(RRSP,TFSA,RESP)目前看VB还行,主要是交易费用,跟几大银行比较,几大银行实在太贵了. -elephantsong(双修大笨象); 2014-1-15 (#153222@43)

看到一个帖子，说他在4家同时有accounts。有的常用，有的不常用。好玩吧！ -jameschen6(梦想农庄-秋高气爽); 2014-1-15 (#153223@43)

现在IB也有rrsp，tfsa帐户了。 -elephantsong(大笨象); 2016-1-15 (#159234@43)

RBC Direct Investing 最近推出$9.95/trade，没有最低账户价值限制，还给20个免费交易，好像在大银行中是首创，不知如何？有经验的请教了 -yjz(任逍遥); 2014-1-16 (#153225@43)

跟IB比还是贵。有限的优惠20次没有多少价值。 -elephantsong(双修大笨象); 2016-1-15 (#153228@43)

我用TD Waterhouse。一个好处是他们的中文电话support不错，24小时都能找到人，staff都非常nice。不过你要是只说普通话，就千万不要和广东话口音太重的staff问事，否则误事儿。lol. 还有他们有很多讲中文的讲座，也很好。 -uncertainty(pure); 2014-1-21 (#153235@43)

Mark!找时间好好读。 -gracexueli(懒猫); 2014-1-18 (#153232@43)
前些时候读这贴，啥也不懂，溜了一圈就出去了。现在想开个TFSA，就又读了贴，觉得是个宝，各位大侠的无私推荐，感谢！ -snowshoes(snowshoes); 2014-1-20 (#153234@43)
收藏一下，谢谢辛苦码字。好些地方得回头细看。就是有一处不明白，您的投资组合里面 #4 TSE:ZRE 近一年跌了11%，这个不是房地产指数吗，可是房地产不是涨了10%吗？难道是我看错了？ -aiwowo(艾窝窝); 2014-1-25 (#153243@43)

你提了个好问题，我只能说，你或我们所说的“房地产”更多的是指“residential类，应当是一直上涨的；可REIT类的fund是指 mall， plaza这样地产管理公司，这些地产是怎样的走势呢？没关注过，另外地产的走势和地产公司的走势也是两回事。我知道我没彻底的回答你的问题。 -jameschen6(梦想农庄-秋高气爽); 2014-1-25 (#153244@43)

谢谢，不知道有没有直接跟非商业房地产挂钩的指数 -aiwowo(艾窝窝); 2014-1-26 (#153247@43)

这个系列，一定也花了不少精力。不好泼冷水，也没看完。感觉是你的对象是general audience. -liox(甲股纹); 2014-1-29 (#153322@43)

Yes. I'm one of them. Highly appreciate that. Looking for more sharing from experienced friends! -verano(Summer); 2014-1-29 (#153333@43) +1
你的意思是，投资是高科技？把你的高深的说说呗，咱们可以互泼！ -jameschen6(梦想农庄-秋高气爽); 2014-1-29 (#153337@43)

想想也是，你这帖子本身针对的就是general public, not enterprising investors. -liox(甲股纹); 2014-1-29 (#153355@43)

我知道你想说什么，各自好自为之吧。 -jameschen6(梦想农庄-秋高气爽); 2014-1-30 {26} (#153359@43) +1
冷水想泼你就泼，祝你玩好。

Mark -benbenli(大岭); 2016-1-14 (#159233@43)
old chen article is good -dcbmj(dcb); 2016-1-15 (#159236@43) +1

投资-5， Recommeded Readings

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