(1) “滚! ... 且慢。你回来”
2016 年马云在贵州大数据论坛上说:
中国的金融体系,一直落后。一百多年来,和清朝时候的山西票号几乎没有区别。 Jack Ma 何出此言?
因为中国的金融体系,一直使用的是抵押贷款,和过去的银号当铺相似。找银行贷款,需要抵押。问题是,很多人没有这值钱的抵押物啊,咋办?
设想一下,某屌丝去银行贷款5万,银行问:
“ 你凭啥贷款? 有没有抵押?!”
“某有”
“那你有啥?”
“俺有颜值,行不”
“滚!”
“俺有智商,中不?”
“滚!”
“俺有人品,好使不?”
“滚... 且慢,你回来。这个咱倒可以合计合计”
信用分,本质上就是人品,是信用和契约精神。
西方很早就建立了信用体制,贷款不须抵押,而是拼人品。这是其金融体系先进的一方面。
这二者各有利弊,最大的差别就是:
老外靠信贷生活,超前享受,负债前行,死的时候,终于还清债务。
国内以前靠储蓄,等攒够钱了可以买房了,也差不多该西行了。
当然,国内现在已经开始引入信用机制, 可以按揭分期付款等等,向西方金融体制靠拢,不需多言。
如果一个人真的成为老赖,欠了银行 车行 或者信用卡公司钱款, 如果有实物,比如房子 车子等,人家可以收回。 而如果没有实物,比如信用卡刷爆了,你又没有偿还能力 ,黄世仁会怎么办?
北美 不允许暴力讨债,不能使用黑社会手段。他们第一个做的事情,就是把这样的老赖报告给 信用局,比如 Equifax, TransUnion 等等,你的信用分就会雪崩。以后再申请信贷产品,可就非常难了。 试想一下,谁敢跟老赖打交道?!
同时,他们会把这样的 老赖 转交到公司的讨债部门, Collections Department. 由他们专门负责催债,但是手段也不外乎 发信,打电话,电子邮件等。你如果死硬到底,他们也毫无办法。这样的死硬杨白劳,他们只有把欠款作为 write off, 作为坏账勾销, 由公司承担损失。 有时候,银行也会把这样的坏账以很低的价格拍卖给第三方公司, 让他们去跟杨白劳打交道。比如总共有 1000 万坏账,可以 300 万拍卖给专门的讨债公司,这就归他们了。讨回来多少,都是第三方公司的,就看自己的本事了。但是这样的讨债公司,同样不能使用暴力。
而作为个人,如果实在走投无路,就只能申请破产一条路。破产的人,信用分几乎重新开始攒,而且破产记录会跟随你七年。除非你不用信用产品,否则,一旦破产就跟失足青年刑满释放人员一样, 举步维艰。这样的人,在大银行贷不到款,没有办法去找高利贷公司,无异于自投罗网,被人家剥皮抽筋,也是自作自受了
Credit risk analysis, collections 等等都用到大数据分析。如果你没有这样的 domain knowledge or business insights, 只会一个分析工具 🧰 SAS/R/ Python, 能干什么呢? 所以, 我一直强调,行业知识商业洞见和分析思维,对于大数据分析至关重要。Discover, solve problems, grow and improve, 这才是每个商业运用大数据的根本需求。 作为分析人员,一定要有这样的格局和视野,否则, 太 low 了。
一休说:就到这里,就到这里。感谢大家关注,祝大家平安顺利。
(完)