Topic: 关于要不要买RRSP，我觉得大多数rolian都是不应该买的，我也基本没买。RRSP截止日马上到，以我自己为例，做个简单计算，如有不对的地方，请大家指正。 @枫下论坛 The Rolia Forum

枫下家园 / 钱财税务 / 关于要不要买RRSP，我觉得大多数rolian都是不应该买的，我也基本没买。RRSP截止日马上到，以我自己为例，做个简单计算，如有不对的地方，请大家指正。 -abcdefghi(9alphabetic); 2021-2-25 {592} (#13539751@0)
我的现在的边际税率取整50%算，假设10年后退休，那时边际税率算30%。如果我现在有A元用于投资。
如果放入RRSP账号，我马上有0.5A的退税，因此总投入有1.5A，假如我的投资每年增长8%，那么10年后，RRSP中有1.5A x (1.08)^10=3.23A, 到时的边际税率为30%，分年取出后，实得现金2.26A
如果放入普通股票账号，总投入为A，10年后有1A x (1.08)^10=2.16A,其中本金1A，增值1.16A，增值为capital gain, 税率30%/2, 分年取出后，实得现金1.99A.由于RRSP一直没用，可在退休前一年买，第二年取出，净的当年税差0.2A，这样总共得现金2.2A

可见，RRSP是完全不应该买的。一点好处没有，而且把活钱给弄死了。如果你现在的边际税率不到50%，那就更不能买

主要是能供选择的投资项目有限，什么mutual funds, GIC, etc.。假如允许我用RRSP买房子我就投。我唯一买的RRSP是当年第一次买房用来做免税首付的。20年过去了，大概涨了一番而已。指望这点钱养老是要喝西北风的。 -2841999(四友); 2021-2-25 (#13539775@0)

RRSP可以hold your mortgage, 程序做起来复杂一些，银行也不希望client这样做 -clear(clear); 2021-2-25 (#13539789@0)

算错了，你的rrsp 总投入不是1.5A。另外普通账户的dividend要交税，所以增长率要少 -galactica(隔壁老张); 2021-2-25 (#13539785@0)

RRSP总投入为什么不是1.5A？dividend是个问题，可买那种没有dividend的ETF （dividend自动转股） -abcdefghi(9alphabetic); 2021-2-25 (#13539798@0)

你的0。5A还能投到RRSP？ dividend 自动转股也是扣完税再转 -- 你自己报次税就知道了 -galactica(隔壁老张); 2021-2-25 (#13539812@0)

当然可以，2月28日买，3月15号退税0.5A，3月16好再买0.5A，简单一点就是总共1.5A -abcdefghi(9alphabetic); 2021-2-25 (#13539814@0)

你下一年2月呢？还能买1A？ -galactica(隔壁老张); 2021-2-25 (#13539824@0)

当然。（假定有足够的RRSP room） -abcdefghi(9alphabetic); 2021-2-25 (#13539828@0)

你这个每年增长50%的投入比例，能算算几年达到你的rrsp限额？ -galactica(隔壁老张); 2021-2-25 (#13539843@0)

A <= (2/3)可用额度即可 -abcdefghi(9alphabetic); 2021-2-25 (#13539854@0)

有一种ETF在成分股分dividend的前一天卖出，第二天买回，完全没有dividend。 -abcdefghi(9alphabetic); 2021-2-25 (#13539831@0)

那你要交capital gain吗？ LOL -galactica(隔壁老张); 2021-2-25 (#13539840@0)

ETF公司操作的，我不卖ETF。退休后卖出ETF，要交税的。我的算式中有体现。 -abcdefghi(9alphabetic); 2021-2-25 (#13539857@0) +1

错了。好处： 1. HOME BUYER PLAN 2.当年退税 $100>>>20年后 $100. 3。RRSP 账号增长部分免税 + 复利。。。 etc... -microtree(micro tree); 2021-2-25 (#13539787@0)

home buyer plan这种都是年轻人干的事，这里的大多已买过房子了。你的2，和3，都已经包含在我的计算中了 -abcdefghi(9alphabetic); 2021-2-25 (#13539800@0)

有道理。其实主要差别在capital gain上，因为RRSP里的gain取出时是100%按income交税，如果是在普通投资账户里只有50%交税。gain越多越不值，本金部分的税的确是省了的，所以RRSP可以投在100%交税的dividend和interest上，股票不划算（假设不亏而且赚的很多） -taptap(taptap); 2021-2-25 (#13539788@0)
前提是十年后卖的时候股票还是升值的，现在股票涨了，卖了，增长部分免税，profit locked tax free, 当然十年后dividend股问题不大 -clear(clear); 2021-2-25 (#13539797@0)

既然是RRSP对照，那就buy and hold, 没有卖的问题。 -abcdefghi(9alphabetic); 2021-2-25 (#13539801@0)

但RRSP对那些growth stock还是有吸引力的，至少可以delay capital gain tax -clear(clear); 2021-2-25 (#13539806@0)

我的算式中平均8%回报，已经不错了。 -abcdefghi(9alphabetic); 2021-2-25 (#13539810@0) +1

还是感觉哪里missed，你用的是十年后一个时间点，但那个点是取决于当时的market，而RRSP的好处是你可以在十年中的任何一个点增值卖掉。有点搞晕了😄 -clear(clear); 2021-2-25 (#13539822@0)

给你简单化一下吧，有人在年轻工作时“假设”自己的退休后收入超过退休前收入，所以不需要买RRSP。。。这个能看出问题在哪么😎 -userid2018(...); 2021-2-25 (#13539841@0) +1

嘿嘿 -clear(clear); 2021-2-25 (#13539846@0)

“由于RRSP一直没用，可在退休前一年买，第二年取出”，这怎么操作？假如你每年R额度取整2万，10年20万额度，退休前买20万，第二年取出20万，算算交多少税 -w4b(w4b); 2021-2-25 (#13539849@0)

这个不需要第二年马上取出，和RRSP在10年买的累积到现在一样，可逐年取出，税率30% -abcdefghi(9alphabetic); 2021-2-25 (#13539862@0)

那么就和每年买RRSP一样了，缺点你说了：“把活钱给弄死了” -w4b(w4b); 2021-2-25 (#13539865@0)

不会啊，只是退休前几年买，而不是提前10多年买。而且快退休，也不折腾了，钱基本都算死钱。 -abcdefghi(9alphabetic); 2021-2-25 (#13539881@0)

退休前一年的年薪要30万以上，买20万rrsp才能退税约50%，如果不小心只挣10万，那买的20万大半没处抵税去，rrsp抵税不带往以前回朔的 -w4b(w4b); 2021-2-25 (#13539864@0)

退休前一年不行，靠近退休的那几年买吧，我就是这么准备的 -abcdefghi(9alphabetic); 2021-2-25 (#13539873@0)

如果现在有A元用于投资。如果放入RRSP账号，马上有0.5A的退税.因此总投入有0.5A. 而不是1.5A. RRSP里的投入的0。5A是要和普通账户里的投入1A做比较的，你再算算划算不？ -tracyl(花花); 2021-2-25 (#13539853@0) +1

如果你有1A的现金，实际操作买`RRSP最好的办法是借1A RRSP LOAN，买2A RRSP。等退税回来1A马上还了RRSPLOAN。2A的RRSP投资收益和1A的普通投资收益你再算算看差多少？ -tracyl(花花); 2021-2-25 (#13539860@0) +1
觉得好象你想的不对。就是1.5A和A的区别 -abcdefghi(9alphabetic); 2021-2-25 (#13539885@0)

投入1A，退税0。5A 现金，1A－0。5A=实际投入0。5A -tracyl(花花); 2021-2-25 (#13539955@0)

1.5A肯定是不对的。但我觉得是1A。就比如俩人，每个人你给他1000块钱投资。最后算总账。第一个人弄了RSP, RSP账户里有了1500，第二个人就是普通账户里有了1000. 然后这两个账户加设增长率相同，最后看rate of return. 分母都是1000. 从1000块钱开始的。 -greenfield_2011(greenfield); 2021-2-25 (#13539908@0)

1.5A肯定是对的。你现在存1000，一个月后退回500，在存入RRSP，你的RRSP就是1500。如果你不买RRSP，1000存入普通账号，一个月后你的账号还是1000. -abcdefghi(9alphabetic); 2021-2-25 (#13539924@0)

投入1A，当月RRSP 里有1。5A，而普通账户里只有1A， RRSP1。5A的本金和普通账户里1A的本金计算，RRSP的优势很明显的 -tracyl(花花); 2021-2-25 (#13539944@0)

明显不明显，看我主贴中的算式。基本不合算 -abcdefghi(9alphabetic); 2021-2-25 (#13539950@0)

你混淆了投入的钱和账户里有的钱的区别 -tracyl(花花); 2021-2-25 (#13539959@0)

这个不重要，只需要知道你投入多少，10年后拿到多少现金。投入就是A，10年后都是2.2A。RRSP没有优势 -abcdefghi(9alphabetic); 2021-2-25 (#13539962@0)

You only Input 0.5A in your RRSP Account because you get 0.5A back right after you buy the RRSP . -tracyl(花花); 2021-2-25 (#13540258@0) +1

虽然我反对买，但RRSP，TfSa，resp都已买满，钱没它处可放。 -skybreeze(天涯的风); 2021-2-25 (#13539896@0)

房子可以是个储钱罐 -abcdefghi(9alphabetic); 2021-2-25 (#13539911@0)

谁的退休后边际税率会是30%啊？大部分人上班时的税率也就这样或者不到 -greenfield_2011(greenfield); 2021-2-25 (#13539898@0) +2

我会。具体个人带入自己的边际税率，看看合算不合算就知道了。 -abcdefghi(9alphabetic); 2021-2-25 (#13539907@0)

大多数肉联人退休边际税率不会是30%。所以你的假设不对。另外那个1.5A的投入的错误算法把RSP好处抹杀了 -greenfield_2011(greenfield); 2021-2-25 (#13539915@0)

1.5A是事实，不是算法。你现在存1000，一个月后退回500，再存入RRSP，你的RRSP就是1500。如果你不买RRSP，1000存入普通账号，一个月后你的账号还是1000. -abcdefghi(9alphabetic); 2021-2-25 (#13539927@0)

你自己掏腰包1000啊老兄，政府白给你的500你怎么能算你的成本呢。 -greenfield_2011(greenfield); 2021-2-25 (#13539946@0)

成本都一样，都是1000. 1500是用于算10年后你有多少钱 -abcdefghi(9alphabetic); 2021-2-25 (#13539954@0)

那是没错，骚瑞我以为你把1.5A算成本了。不过你那个2.2A怎么算的？ -greenfield_2011(greenfield); 2021-2-25 (#13539989@0)

好吗，rrsp成了有史以来最大的弥天大谎了。你连tfsa都跳过了，直接就un-registered账户最好，胆挺大， -jameschen6(梦想农庄); 2021-2-25 {22} (#13539921@0)
这么热闹，我得做个视频

如果TFSA有额度，当然先TFSA。即使TFSA没有额度了，也是普通账户更好 -abcdefghi(9alphabetic); 2021-2-25 (#13539936@0)

先把你的意思用语言表达清楚。这句话不通 “ 即使TFSA没有额度了，也是普通账户更好 ” -jameschen6(梦想农庄); 2021-2-25 (#13539978@0)

有TFSA额度就买TFSA，买满了，没额度了，RRSP和普通账号比，也是普通账户更好 -abcdefghi(9alphabetic); 2021-2-25 (#13539999@0)

你数字都算的还可以，但从开始的逻辑就错了，RRSP的钱是你退税的，你不退税哪来的A投资，你交的税要计入成本哈 -keysi(K.S); 2021-2-25 (#13539974@0) +1

A不是退税的钱，A是想投资的闲钱。0.5A才是退税的 -abcdefghi(9alphabetic); 2021-2-25 (#13539991@0)

政府给你的500，你当年就能拿到，你把他投入到普通股票账户，然后再综合一下算算最后多少。。 -gustytiger(虎啸风生); 2021-2-25 (#13539977@0) +1

这钱0.5A还是投入RRSP比较好，可用于相同A投入在不同账号中的效果。 -abcdefghi(9alphabetic); 2021-2-25 (#13539993@0)

别别别，试试投入到普通股票账户，你试一试，咱算数不好 -gustytiger(虎啸风生); 2021-2-25 (#13539994@0)
你这0.5A第二年又投入到RRSP，不是政府又给你返税0.25A吗？ -gustytiger(虎啸风生); 2021-2-25 (#13540006@0)

对，这个我没有考虑周到，需要记入这个量。 -abcdefghi(9alphabetic); 2021-2-25 (#13540020@0)

所以让你计入普通股票账户啊。。 -gustytiger(虎啸风生); 2021-2-25 (#13540025@0)

对，应该计入普通账户中再算 -abcdefghi(9alphabetic); 2021-2-25 {613} (#13540028@0)
如果放入RRSP账号，假如投资每年增长8%，那么10年后，RRSP中有1A x (1.08)^10=2.16A, 到时的边际税率为30%，分年取出后，实得现金1.51A. 而这一年的退税0.5A投入普通账号中，10年后有0.5A x (1.08)^10=1.08A,其中本金0.5A，增值0.58A，增值为capital gain, 税率30%/2, 分年取出后，实得现金0.99A。加上上面的RRSP账号，总共2.5A
如果放入普通股票账号，总投入为A，10年后有1A x (1.08)^10=2.16A,其中本金1A，增值1.16A，增值为capital gain, 税率30%/2, 分年取出后，实得现金1.99A.由于RRSP一直没用，可在退休前一年买，第二年取出，净的当年税差0.2A，这样总共得现金2.2A

这样的话，在RRSP账号中10000元在10年后在RRSP中可多得3000元，平均每年会多得2.6%。

所以，现在买RRSP=2.5A，退休前买2.2A，现在买普通股票为1.99A -gustytiger(虎啸风生); 2021-2-25 (#13540085@0)

对。参数是，现在的税率50%，将来的税率30%，年增长8%。这几个参数调整后，每个人会不一样。对于我来说，我还是认为RRSP优势不够。 -abcdefghi(9alphabetic); 2021-2-25 (#13540129@0)

你退休前一年取出， captial gain 税是50%/2吧，另外最后一年赚税率差价你好像算少了。 -greenfield_2011(greenfield); 2021-2-25 (#13540114@0)

不不，退休后分年取出 -abcdefghi(9alphabetic); 2021-2-25 (#13540123@0)

分年取出，你还哪能退休前全放RSP, 第二年取出赚税率差价呢。这两个办法矛盾啊。你只有退休前一年取出才有机会赚差价 -greenfield_2011(greenfield); 2021-2-25 (#13540135@0)

只是简单化的说法，退休前几年开始买，退休后就和现在买的RRSP一样取法就是了。这是和现在买RRSP的比较，看买不买，什么时候买合算 -abcdefghi(9alphabetic); 2021-2-25 (#13540151@0)

你一共才算了十年，现在又变成退休后前几年开始买，那不是一半RSP了，你怎么还能说不想买，RSP,立场不坚定呀 -greenfield_2011(greenfield); 2021-2-25 (#13541031@0)

我的主贴中有说退休前要买啊，没有投资收益也有明显的锐差啊，岂有不买的道理。我说退休前买，而不是早早买而固化了宝贵的资金 -abcdefghi(9alphabetic); 2021-2-26 (#13541502@0)

你是把RRSP看成零存整取了。区段越长，投资盈利的机会越多，复利的效果越明显。当然投资失利亏了也是一样 -the_dumb_one(耷目无神); 2021-2-26 (#13541508@0)

你这算法，还是RRSP好啊，实得现金，2.26A看着怎么都比1.99A高啊。。 -gustytiger(虎啸风生); 2021-2-25 (#13540000@0) +1

是的。我的算式是RRSP稍微好一点，基本相当，没啥优势。因此我我不买。但是因为参数可调，对有些人有可能RRSP更好。我以为rolia上和我情况类似的不少，这些人买RRSP没必要，不如用普通账户 -abcdefghi(9alphabetic); 2021-2-25 (#13540005@0)

投入一万，多拿2600，不错了 -gustytiger(虎啸风生); 2021-2-25 (#13540011@0)

我的主贴中，实际上是10年多600 -abcdefghi(9alphabetic); 2021-2-25 (#13540022@0)

哦，你是比较最后一年买RRSP和现在买RRSP的不同。 -gustytiger(虎啸风生); 2021-2-25 (#13540032@0)

退休前后收入差别巨大，RRSP当然要用回来，这永远是个人的权利，不会丢失。只是简单计算一下，现在买RRSP是否合算。 -abcdefghi(9alphabetic); 2021-2-25 (#13540083@0)

还有一个问题，很多人不放RSP管不住自己总要动动，那还能年年利滚利，今年全家欧洲游，明年买个新车，后年亲戚借钱买房。普通账户里的钱花花就没了哈哈。放在退休账户里就说，没钱了拿出来要罚款，别人就不好意思要了 -greenfield_2011(greenfield); 2021-2-25 (#13540131@0)

这是另外一个概念，强制储蓄，RRSP自然有它的用处。我只是简单比较RRSP到底有多大纯金钱上的好处 -abcdefghi(9alphabetic); 2021-2-25 (#13540156@0)
你这个坏主意深深的打动了我LOL -gustytiger(虎啸风生); 2021-2-25 (#13540183@0)

这种算法也是奇特了。（1）RRSP时间是很长的，就40岁开始交也有20年以上，而且退休后并不是一把就取出来。（2）RRSP的股息是不交税的，税一般可以抹掉0。5%一年的回报（3）少交的税如何能算投资成本。比较就是税后10万，RRSP可以多出1万投资，相当于增加了回报率 -gta_palace(呄 - 每天乃古); 2021-2-25 (#13540144@0)

没错， 10年太少了。哈哈，楼主数学好，要不做个excel公式贴上来，方便大家把个人的年数，税率，和投资回报率代入一下，自己算自己的，根据个人情况决定。 -greenfield_2011(greenfield); 2021-2-25 (#13540153@0)

楼主只算你55岁的时候买的rrsp，不行啊？ -gustytiger(虎啸风生); 2021-2-25 (#13540181@0)

如果你从before tax income 算起，结果回不回不同？如果不买RRSP，你只有0.5I可以投资，如果你买RRSP，你有I 可以投资。换句话说，你想要投资1w在一般账号，你需要赚2w，给政府1w。投资RRSP的话，你就可以省去那1w的“手续费” -criss(criss); 2021-2-25 (#13540145@0) +1
我居然没看懂 😟 -siwuxu(无根藤); 2021-2-25 (#13540146@0)
算法不对吧，投A元，获得0.5A免税，等于只投入了现金0.5A，%8 收益10年后取出2.16A*70%=1.51A，就是说当初的0.5A现金变成了1.5A现金，去除通货膨胀后也值 -sammywang(voyager); 2021-2-25 (#13540166@0)
1. 你知道买rrsp A，然后数量多了，变成1.5A， -jameschen6(梦想农庄); 2021-2-26 {537} (#13540238@0)
1. 你知道买rrsp A，然后数量多了，变成1.5A，这一点，你比很多人强。但是一个人rrsp里有 A及rrsp外边有cash0.5A和另一个人有rrsp 1.5A是不相当的，这个你想当然了，把他们当成一样。除了这个严重错误，直到1.99A的计算，都还算正确。假设错了，后边的计算对了又有何用？

2. 1.99A往后，基本就是 no sense。直到退休时，你每年的工资都是10万，突然最后一年，您想买rrsp 50万，你能把前9年的税要回来？既然不能，大部分rrsp就是un-used状态，这么明显的错误也犯？

3. 如果你的逻辑和计算，都对，我上边的1 和 2 你都能反驳。那么就是最后一点我没看明白的，2.2A > 2.26A ????
按照你的算法,应该1A在rrsp里,最后实得2.26A/1.5= 1.51A, 退税0.5A按你投资股票算法,实得2.2A/2=1.1A, 总共2.61A (1.51A+1.1A) -mtaoyr(day day up); 2021-2-25 (#13540795@0)
错 -jtax(吾土吾民); 2021-2-25 (#13540998@0)
有一点似乎漏算了。普通账户每年投资收益8%，一半收益要按50%边际税率次年交税。所以要每年的税后收益是6% 以这个再算利滚利。 -byly(湖边); 2021-2-25 (#13541157@0)
三个RRSP的供款方式，一，0.5A再投入到RRSP，就像楼主说的1.5A; 二，0.5A投入普通账户; 三，0.5A买肉吃了，实际相当于只有0.5A投入RRSP。三种情况再算一遍。 -byly(湖边); 2021-2-25 (#13541172@0)
不对吧, 投资capital gain 不会到十年才发生吧？每次买出，capital gain 的税当年就交了。谁可以长线只入不出hold 10年？另外分红也是要交税的。 -retirecat(☁️); 2021-2-26 (#13541454@0)
每年就2万多块钱，有啥好吵的 -vvgege(Vvgege); 2021-2-26 (#13541935@0)
有两个基本的错误. 上面都已经指出了. -jianghongca(慎独); 2021-2-28 {220} (#13545753@0) +1
有两个基本的错误. 上面都已经指出了.
1. RRSP账户投入A, 退税的0.5A应该算在非RRSP账户
2. RRSP账户中如果能够做到8%, 则非RRSP账户肯定做不到,因为要交税

至于你说的Dividend自动再投资, 不管你怎么处理Dividend, 那都是要交税的. :-)

因为A投入RRSP就可以有0.5A用于非Register的投资, 可以简化为A的RRSP和0.5A的非Register投资的比较, 考虑到RRSP中的免税增长的优势, 投资时间越长, 差异就越明显. -jianghongca(慎独); 2021-2-28 (#13545866@0)

你说的是对的, -andersonwang(流浪者); 2021-2-28 {250} (#13545978@0) +2
LZ一笔糊涂帐. 买了A量的RRSP,那退回的0.5A税钱可投入到非注册帐户里,变成了0.5A非注册帐户和1A的RRSP帐户资金投资比较.按LZ的8%年投资增长率和30%的税率,10年后扣税取出后,非注册帐户共可得资金$0.9925A, RRSP帐户可得1.5112A, 后者比前者多52%. A越大,绝对差距就越大.

你们忘了重要一点：雇主match. 1A RRSP可能只有0.6A是自己的钱，0.4A是雇主的钱。这么算的话买RRSP绝对合适。 -househot(花开花落); 2021-2-28 (#13546052@0) +1

RRSP不存在雇主的Match, 有雇主Match的是RPP. 当然RPP也要占用RRSP Contribution Room. -jianghongca(慎独); 2021-2-28 {57} (#13546058@0)
况且RPP中雇主Match的那部分也是雇员的税前收入(T4的一部分).

雇主match那部分不算收入，占用room而已。所以至少要把雇主能给match的部分买了。 -househot(花开花落); 2021-2-28 (#13546070@0)

雇主match的部分，有的算收入，有的不算，看情况。我在下一期会讲到 -jameschen6(梦想农庄); 2021-2-28 (#13546101@0)
RPP和RRSP还是两回事. 毕竟楼主也没有说不买RPP. -jianghongca(慎独); 2021-2-28 (#13546102@0)

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