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  • 投资-1, 先读书 投资-1, 先读书
    • 没太看的懂,唯一猜到的就是作者有50岁了。但是虚心等下篇。 +1
      • 对你的“投资-1, 先读书”很感兴趣。可惜我没找到replay。 希望你继续你的投资系列。另外你有推荐的书吗?我的大部分RRSP,TFSA,,non-registered invesment fund 都在GIC. 觉得是时候好好打理一下了。谢谢!
        • 我知道GIc 是很少利息的, 你不如放在manulife bank 活期1.5% 非常好,我有几个朋友就放在里面,他是按天算利息的。如果你有兴趣pm 我。
    • 好,推荐本通俗易懂的吧
    • 投资-2, 投资的基本原则 投资-2, 投资的基本原则 +1
      • "长期就不要太保守", interesting... +1
    • 投资-3,RRSP vs TFSA 投资-3,RRSP vs TFSA
      • 文不错,但不同意你举例的 买RRSP, 不还房贷。这应该因人而异,投资是有风险的,短期内不一定挣钱,还房贷是最简单的投钱方式,不需要考虑买哪种股票基金,傻瓜都会。
        • "" 不还房贷。这应该因人而异,投资是有风险的"-----这话也对,至少你说了因人而异,但是。。。 "" 不还房贷。这应该因人而异,投资是有风险的"-----这话也对,至少你说了因人而异,但是。。。
          首先,收入能降一个税阶的话,有至少6%已经实打实的到手了。其次,市场的长期增长是8-9%,我这里泛泛的说市场,就不是指某企业,某行业,大拨你都跟不上,你就打折扣,5-6%好了,这不也是比房贷的3%高吗。如果现在房贷的利率事5%,我的话都不会这么说。

          如果就是担心跑不过房贷,那就算了,这辈子都别想投资的事了,有房贷还房贷,无房贷买gic,time power 可就是一点都没有的,甘心吗?

          我后面会讲选择金融产品。
          • 很多人投资不但跑不赢大市,甚至是亏损的,ok,担着风险5%,是税前的,税后3%,贷款利息加拿大不能抵扣税,是税后的,打个平手还担风险,对绝大多数人,还是简单点,还房贷。
          • 我一直是主张先买满RSP.,不过不明白你说的6%到手了,我觉得按税阶至少21%退税当年就到手了。准备60岁以前就不工作了,开始取RSP.
            • 我在写之前还真是做工作了,你的理解是不对的,买RRSP不是简单的“退税” 我在写之前还真是做工作了,你的理解是不对的,买RRSP不是简单的“退税”
              -------------------------------Position A------------------Position B------------------Position C---------------------Position D
              Federal Tax Bracket-----------------------42707--------------------------85414------------------132406
              Federal Tax Rate-------------15-----------------------------22-------------------------------26----------------------29
              Provvincial Tax Bracket-------------------39020--------------------------78043------------------500000
              Provincial Tax rate----------5.05--------------------------9.15-----------------------------11.16--------------------12.16

              Total Tax Rate------------------20.5-------------------------31.15--------------------------37.16----------------------41.16


              降税率: Position D to Position C
              4% (我们一般人很少挣到50万以上,所以我没考虑这个)
              降税率: Position C to Position B
              6.01%
              降税率: Position B to Position A
              11.1%
              所以我说6%已经到手了。
              • 明白你的意思了,我是打算在50-65岁间休息几年,每年取1万RSP,这样就不用交税,所以退的税都省了。我一直认为最低档税阶的也应该买RSP,就是基于这种提前退休的方式。
                • 那样的话,节省税可能更可观:从B到A,就是11.1%,从C到A就是17%,我还没考虑Ontario surtax呢。
              • 你的计算是错误的,RRSP是从上面减少你的当年收入,所以应该是41%-20%=21%的收益。你退休之后能拿到4万多块钱应该很牛了。一般人都拿不到。
                • 我们大部分移民都是30多岁来的,本来工作年限就少,不可能有很多退休金,就算比较多,还可以玩spouse RRSP。所以只要工资比较高,就一定要买RRSP。
                  • 我退休大概7,8万一年,not including inflation.. +1
                • 只能说你很牛!
            • jameschen6说的很有道理。 Mortgage不值得早还的。应该先买RRSP. RRSP不仅可以让你先避税,多cashflow, 另外RRSP投资,还可以增值。 +1
        • 握握爪先。许多人总是乐于做静止滴孤立滴的分析;且对银两是否睡过,也是懵喳喳
      • 其实,放在REGULAR投资账户里的CAPITAL GAIN 50%打税,而RRSP当年虽然延税了,可是以后增长的部分是全额打税。这笔帐还得仔细算算。 其实,放在REGULAR投资账户里的CAPITAL GAIN 50%打税,而RRSP当年虽然延税了,可是以后增长的部分是全额打税。这笔帐还得仔细算算。
        刚工作时,无房工资不高,肯定是优先买TFSA;

        有了房贷以后,特别是前面几年,还贷部分大部分是付利息了,即使是2.5%的低利率。这个时候真应该仔细算算,是DOUBLE PAYMENT尽快还多本金合算,还是买RRSP合算?

        RRSP到退休年龄如果积累数目大,会影响政府发的老年金之类。 70岁以后RRSP没有领完,得转 RRIF,每年有minimum withdrawals。这个我不是很了解,总之需要提前PLANNING。

        当然,保险经纪们肯定忽悠,最优先的应该是WHOLE LIFE分红保险,因为最后兑现的时候不交税。那个就牵扯到遗产和继承了,扯远了,呵呵。
        • 你连房贷的利息本金关系都没搞清楚。
          • 哪里说错了吗?一个EXCEL表格算下来可以清楚看到每年本金和INTEREST。贷款按SCHEDULE付,前面几年还回去的本金比例很小。
            • 因为你还款的金额是固定的,你的利息越来越少是因为你欠的钱越来越少,一开始你欠款最多,自然利息最多,而非你还的利息多,贷款就是按你欠多少钱,产生多少利息,你还的钱扣掉利息后就还本金,还了本金你欠的就少了,利息就少了,跟你早还晚还是一回事,欠多少钱就得还多少利息. 因为你还款的金额是固定的,你的利息越来越少是因为你欠的钱越来越少,一开始你欠款最多,自然利息最多,而非你还的利息多,贷款就是按你欠多少钱,产生多少利息,你还的钱扣掉利息后就还本金,还了本金你欠的就少了,利息就少了,跟你早还晚还是一回事,欠多少钱就得还多少利息.
              而不是先还的都是利息多,后还的才是本金,这就是外行了,经常都有人这么说.好了,让我们来做一个数字游戏,假设你贷款25年,固定的,不可以毁约,必须25年,每月固定,那么你把表格反过来看,你是不是一开始还的都是本金多,最后还的都是利息多,你还可以高兴还哪个月就还哪个月,25年X12=300个格子,喜欢哪个就点哪个,还的有什么区别吗,最后的结果有何不同吗?

              银行做这个表格,是因为你随时可以毁约,付一笔罚款,就可以了,然后这个表格清楚的表达了你还欠银行多少钱没还,毁约就把这钱一次给还了.外行会说,我没有一次还了,我哪来的钱,我只是用一个更好的合约来代替.其实这个新的和约就是帮你一次把欠旧合约的钱还了,了结了旧的,把还的这钱重新做成了这个新合约而已罢了.

              任何合约都是欠多少钱就要还多少利息,不还利息,利息就要累进本金里,利滚利,本金变大.多还本金了,利息就会减少.
        • 用什么帐户投资的问题,以前很热闹的讨论过,最重要的是取决于你的投资水平.我的经验是优先使用RRSP,投资亏损了有税务局给你分摊,因为钱是税前的,你和税务局都有股份.投资赢利了,相当于你给税务局帮忙,你自己那份赚了,税务局那份也赚了,你没吃亏. 用什么帐户投资的问题,以前很热闹的讨论过,最重要的是取决于你的投资水平.我的经验是优先使用RRSP,投资亏损了有税务局给你分摊,因为钱是税前的,你和税务局都有股份.投资赢利了,相当于你给税务局帮忙,你自己那份赚了,税务局那份也赚了,你没吃亏.
          等你积累了投资经验,有把握了,你再决定,是免税帐户还是普通帐户.

          其实,如果你真的有把握赢利了,还是会继续RRSP,多管齐下,因为你买RRSP,把退税放TFSA投资,还有余钱普通帐户,是你利益最大化.假设你的税率是40%,你交完税,只有60%的钱投资,买60股,你买RRSP,只是在投资的时候买60股变成买100股而已,你的60%还在,将来取出来,你还是分60股(或更多),看你自己安排怎么取,但是你多了40%的退税,你可以把这钱投入TFSA,多买40股了,赚的都是你的,这么一操作,你就拥有100股了,都不交税的100股.
      • 美国的股票一类的如果放在TFSA里,只是收到dividend要交15%的withholding tax吧,而不是所有的盈利。
        • 任何盈利都没有TAX
          • TFSA 和美国没协议,被预扣的TAX是要不回的。不像RRSP(有协议),不预扣TAX。
            • 你能在美国开交易帐户吗?你在加拿大开户,美国怎么扣你的税?
      • 这样吧,楼主也是canadian couch potato的热心读者,在couch potato的一篇专门介绍withholding tax的文章里说道:Many countries levy a tax on dividends paid to foreign investors: the rate varies, but for US stocks it is 15%. (Foreign withholding taxes do
        • 你也看到这篇了。我原来以为放在rrsp里就行了,看到这篇后,我觉得,我把它看简单了,甚至我觉得我研究不下去了,太复杂了。
          • 美国扣多少税是一回事,是预扣的,最终在加拿大报税,加拿大税务局要求交多少?
            • 你这个大象,怎么就这点不明白呢?还是关于税的,你不是最明白税的吗? 你这个大象,怎么就这点不明白呢?还是关于税的,你不是最明白税的吗?
              你这个大象,怎么就这点不明白呢?还是关于税的,你不是最明白税的吗?公司发工资,多少税,年底是要给你t4的,从而你就可以跟cra说话了,我工资是多少,已经交多少税了,少了我就再交,多了你得退回给我。现在你投在美国市场得东西,因为是在rrsp里,什么t表都没有,人家扣了就扣了,你没t表就没机会和cra 说扣税得事。
              • 注册帐户你以为可以随便去开户?必须是在税务局登记的金融机构才可以,他们美国不扣税的,普通投资帐户只要你提供材料证明你不是美国税务居民也不扣税的,分红要扣,但你要报税的。
                • 我沒覺得你把自己表達清楚,我可以認爲“” 注册帐户你以为可以随便去开户?必须是在税务局登记的金融机构才可以,他们美国不扣税的,“”這句話應當以句號結束嗎?如果是這樣,我原來也這麽認爲的,現在我覺得比我想象的複雜多了。
                  “”普通投资帐户只要你提供材料证明你不是美国税务居民也不扣税的,分红要扣,但你要报税的“”“ -- 這句話基本沒看懂,又說扣又說不扣,當然,我們指的dividend。

                  ”“”你在加拿大开户,美国怎么扣你的税?“‘ - 而且,你現在說的,就跟你以前說的不一樣。
                  • 普通投资帐户的分红是要扣15%,我的意思是反正报税的时候也要交税,这部分就算预扣了,当然没考虑到不交税的情况,这些钱就要不回来了.注册帐户税务局是股东之一,有协议不扣才给你投资的,注册帐户不是你想投资什么就可以的,很多你输入进去想买的时候就跳出来提示这是禁止的.
                    有税务局给你把关,最重要的是投资要赚钱,其实多考虑怎么去赚到可能比税务要重要,很多人怕投资交税,结果基本不交税,因为没赚到.
                    • 算了,讨论来讨论去,原地打转。
                  • 外国人投资美国股票市场,只有分红需要交税,其他不交税. +2
    • 投资-4 , 金融产品的选择及组合设计 投资-4 , 金融产品的选择及组合设计 +1
      • 这几年回报很不错!
        • 我想开个self-directed investment account. 能推荐一个吗?BMO investLine, RBC InvestDirect, or CIBC Investor Edge. So, I can start to invest. thanks.
          • 你是问“梦想农庄”的吧?我是都放在TD-e系列,管理费少。
            • 问你也一样。我也和你想法相同,想50-65岁中休息几年,万一有几年身体不好。可以取RRSP. 因此,想好好打理RRSP. 向各位多请教,多看书,多do homework.
          • Manulife 有一个不错的储蓄利息1.5%。 活期安天算息。很好。
      • mark
      • 受启发
        • 强烈要求推荐几本基本通俗易懂的书吧
      • 谢谢分享。想知道你的组合,多久调整一次?以前也是长久持有,08年之后,就不敢了。比如今年,买Bond指数,就得不偿失。
        • 调整没有固定的时间,
          我总觉得,比例就是的guide,不要太数学了,我啪脑袋觉得,只要不离开5%,就不要管他。

          实话说,我现在遇到了一点问题,所有5个产品,1-3是在RRSP里,4-5是在TFSA里,我想做调整的时候,room却不够,有什么办法呢,难道两个账户里,同一产品重复买?我原来可没这么想。
          • 谢谢,买ETF就是可以随时交易,不受时间制约。你组合中的3和5,我是用NCE217或者NRP503等来取代,即有分红,又有Stock和Bond的比例,同时又投美加(对于今年向下的加币),这一点一个ETF无法实现。ZCN可以用XIU取代,它的Volume太小了,ZRE今年都不好,明年会好吗? 谢谢,买ETF就是可以随时交易,不受时间制约。你组合中的3和5,我是用NCE217或者NRP503等来取代,即有分红,又有Stock和Bond的比例,同时又投美加(对于今年向下的加币),这一点一个ETF无法实现。ZCN可以用XIU取代,它的Volume太小了,ZRE今年都不好,明年会好吗?
            我大部分买基金,不存在Commission的问题,所以每个账户的投资各自为政,你是ETF,这样就不合算。记得以前rolia的金大侠说过,可以将投资固定75%,就是你说的按比例投资,10%保持现金流,其余15%可以激进一些。像今年TD的Health Science等,前几年的贵金属/能源/Emergy market,不过这部分要随时调整。
            • Thank you for sharing
            • 请问NCE217或者NRP503 是什么?没查到。TD 的HEALTH SCIENCE 今年疯涨 40%,接下来还有戏吗? 我今天卖了小一半,换成楼主推荐的 VEF.
              • NCE217是基金代号,在不同Broker那(在Bmo是NCE717),可能有所变化,全称是:Sentry Canadian Income,它投资加国55%,美国30%,其它15%;每月红利是0.0775,比较高,比TD Monthly Income类高多了。随着加币贬值,近两年表现很好,10年平均年回报12.69%。 NCE217是基金代号,在不同Broker那(在Bmo是NCE717),可能有所变化,全称是:Sentry Canadian Income,它投资加国55%,美国30%,其它15%;每月红利是0.0775,比较高,比TD Monthly Income类高多了。随着加币贬值,近两年表现很好,10年平均年回报12.69%。
                NRP503叫做Norrep Income Growth,历史不长,在同类Funds中,一直排名1。

                Health Science今年是疯了,到上周五,YTD是52.50%,85%投资在美国。不知道它还涨不涨,我还没有卖,近两年涨得多,前面近8 年几乎一直做区间运行。我准备Hold到年底,这种含有美国因素的基金,只要加币的趋势是向下的,股市不出现大的跌势,一般表现都还可以。
                • 找到了,谢谢,这两个基金都有Front Load。我从来没买过有佣金的基金。 刚查了TD HEALTH SCIENCE(TDB976), YTD只有44%, 你说的52.5%是TD的吗?
                  • Front Load和No Load没有什么区别,我这两种经常买卖,没有发现有什么区别,但是不能买Back End。就是TDB976,今天又涨了,我是看Globe and Mail:
                    • 我的理解Front Load 应该买的时候付佣金。你肯定没付佣金吗? TDB976我查的是TD网站 44%,没有直接的连接,
                      • 我用BMO Investorline,从未付过佣金,可以问你的Broker加以确认。看了水房的图,其数据来源于Morningstar,我也感到奇怪。去了TD基金网站,TDB976到10月31日止的YTD是:44.61%,加上MTD (11月)5.9%,应该和Globe的数据基本吻合。针对加拿大基金,个人喜欢Globe and Mail。 +1
                        • 谢谢,我用水房,刚电话问了,Front Load如果在自己管理的帐户买卖是没有费用的,如果通过ADVISOR买卖的是有的。Back End 的有的要收费,有的是要求Hold 一段时间。刚才找到了TD976年初的价格,算了一下,YTD是50%。
                        • 是不是付费用户才可以看Globe and Mail?
      • 排队借钱
      • 大致算了一下,楼主的5个投资,假设1年前买进,到现在,#1赚了37%,#2赚了30%,#5赚9%,#3持平,#4亏7%,按比例算了,总共赚了15%左右。这样不打理,收益还是不错的。希望我没算错。
        • 何止不错? 这个平均收益已经远远超过任何一家投资银行吧?
          • 你们这样算算,玩玩可以。我当初选的时候可没这么干,也没依据这个,还是那句话,只要给我个“市场率”8-9%,或稍少点也行,我就乐。现在美国和国际市场好,整体就上去了,我现在也没打算取出来,涨多少也没太大意义不是!
            • 同意你的看法. 短期内比方说某天都有翻翻可能, 长期投资15%平均收益基本上是神话.
    • 投资-5, Recommeded Readings 投资-5, Recommeded Readings +1
      • 非常感谢,希望能看到你更多的投资理念
        • 你们觉得有用就好。好多rolia的老队员都不来了,我还在这溜达着,也看多说少了。好长时间了,看到好多帖子,问题问得不着边际,回答的也似是而非,鼓励他们自己做homework,他们也听不出玄外之音,所以就萌生了写几帖的愿望。
          • 很感谢你和大家分享你的投资心得。老早我就应该学习投资,只因懒惰,一直耽搁了。你推荐的书和你的投资系列我会好好学习。
      • 非常感谢
        • nice share and mark
      • 谢谢分享。
      • 谢谢分享!希望有更多的投资大侠们来这里和rolian们分享致富心得,让我们早日奔向小康!!
      • 谢谢分享
      • 非常感謝。
    • 投资-6, discount brokers的选择 投资-6, discount brokers的选择
      • 个人经验没办法的,谁吃多了每家去开一个帐户来比较好坏.我个人觉得,Margin投资帐户IB好,花样也多,交易费用便宜,各种复杂的投资组合.注册帐户(RRSP,TFSA,RESP)目前看VB还行,主要是交易费用,跟几大银行比较,几大银行实在太贵了.
        • 看到一个帖子,说他在4家同时有accounts。有的常用,有的不常用。好玩吧!
          • 现在IB也有rrsp,tfsa帐户了。
        • RBC Direct Investing 最近推出$9.95/trade,没有最低账户价值限制,还给20个免费交易,好像在大银行中是首创,不知如何?有经验的请教了
          • 跟IB比还是贵。有限的优惠20次没有多少价值。
      • 我用TD Waterhouse。一个好处是他们的中文电话support不错,24小时都能找到人,staff都非常nice。不过你要是只说普通话,就千万不要和广东话口音太重的staff问事,否则误事儿。lol. 还有他们有很多讲中文的讲座,也很好。
    • Mark!找时间好好读。
    • 前些时候读这贴,啥也不懂,溜了一圈就出去了。现在想开个TFSA,就又读了贴,觉得是个宝,各位大侠的无私推荐,感谢!
    • 收藏一下, 谢谢辛苦码字。好些地方得回头细看。 就是有一处不明白,您的投资组合里面 #4 TSE:ZRE 近一年跌了11%, 这个不是房地产指数吗, 可是房地产不是涨了10%吗? 难道是我看错了?
      • 你提了个好问题,我只能说,你或我们所说的“房地产”更多的是指“residential类,应当是一直上涨的;可REIT类的fund是指 mall, plaza这样地产管理公司,这些地产是怎样的走势呢?没关注过,另外地产的走势和地产公司的走势也是两回事。我知道我没彻底的回答你的问题。
        • 谢谢,不知道有没有直接跟非商业房地产挂钩的指数
    • 这个系列,一定也花了不少精力。不好泼冷水,也没看完。感觉是你的对象是general audience.
      • Yes. I'm one of them. Highly appreciate that. Looking for more sharing from experienced friends! +1
      • 你的意思是,投资是高科技?把你的高深的说说呗,咱们可以互泼!
        • 想想也是,你这帖子本身针对的就是general public, not enterprising investors.
          • 我知道你想说什么,各自好自为之吧。 +1
            冷水想泼你就泼,祝你玩好。
    • Mark
    • old chen article is good +1