这是修养:-) -vicky2005(孩子她爹) @枫下论坛 The Rolia Forum

枫下家园 / 钱财税务 / Whole Life Insurance问题 -david305(经典不变); 2019-10-25 {157} (#12405893@0) +1
我在考虑是不是买Whole Life Insurance。我和我太太都是50岁,我们想每人买1百万的Whole Life Insurance. 一年每人大概要交多少保险费？如果2百万，是不是保费加倍？多谢

目的是什么？ -vicky2005(孩子她爹); 2019-10-25 (#12405908@0)

问得有理。能从五十岁开始付得起 ”1百万（或者2百万）的Whole Life Insurance“ premium的人物，应该就不需要买人寿险了。 -the_dumb_one(耷目无神); 2019-10-25 (#12405920@0)
主要是想我们过世之后，小孩可以拿一笔免税的钱，并且可以分担一下投资风险 -david305(经典不变); 2019-10-25 (#12405945@0)

每百万每年保费15k左右。后面的网站可以给你估算一下 -vicky2005(孩子她爹); 2019-10-25 (#12405979@0)

Appreciate it. -david305(经典不变); 2019-10-25 (#12406013@0)

这个年龄段买这种产品，除了烧钱也没剩啥了。 -troyd(刺猬队饲养员); 2019-10-25 (#12405930@0) +4
做estate planning，买这个东东也是选项之一。男人一般早死，费率会便宜些。 -tiaokuan(vanc); 2019-10-25 (#12406029@0)

正因为男人一般早死，费率会高些。 -vicky2005(孩子她爹); 2019-10-25 (#12406051@0) +3

点赞理性讨论 -troyd(刺猬队饲养员); 2019-10-25 (#12406073@0)

这是修养:-) -vicky2005(孩子她爹); 2019-10-25 {16} (#12406098@0)
看来你家养刺猬了

多元化投资，各个篮子都放点，不要集中一个篮子 -649(); 2019-10-25 (#12406110@0)
我也一直在想。差不多要买1百万的保险的话，15年付清，成本在45万左右。好处是过世后可以把1百万给老婆或者孩子没有税。坏处是现在需要拿出税后的45万，有些沉重，万一中间没钱了，以前交的也要损失。而且无法预测拿到1百万时，那笔钱还值不值钱。 -mikesmith(老猫); 2019-10-25 (#12406297@0) +1

我过了50岁就把Term Life Insurance取消了。 -vicky2005(孩子她爹); 2019-10-25 (#12406319@0) +1

有没有long term care的这类保险？ -mikesmith(老猫); 2019-10-25 (#12406320@0)

除了公司的自己已经没有额外的任何保险。 -vicky2005(孩子她爹); 2019-10-25 (#12406334@0) +1

我是觉得如果能够应付term life 的cost，五十岁之后买相当数额的term life，作为有意外之后给家人的补助，还是可行的。 -the_dumb_one(耷目无神); 2019-10-25 (#12406344@0)

这个看家庭情况。我家双职工，缺了谁经济上都不会有太大的问题。 -vicky2005(孩子她爹); 2019-10-25 (#12406353@0)

克扣／牺牲一点儿现在的花销，以便在意外发生的时候可以有一笔可观的进项（即使受惠人都不一定缺钱），也可以是一个可行的考虑。 -the_dumb_one(耷目无神); 2019-10-25 (#12406434@0)

统计意义上买保险都是亏本的，因为人家要挣钱。买保险是因为有那需要，如果子女已独立，夫妻都有工作，完全没必要死后来一大笔钱。这类家庭不用买保险 -0ldroot(superuser1); 2019-10-26 (#12407634@0) +2

其实不一定对。大多数人都是亏本的。比如二十年的term life，到时候还活着，二十年的钱就白交了。但是如果你没了，别人亏的钱就归你了。实际上保险公司坑人和股市绞肉机用的是一个逻辑，赌徒心理，以为自己是例外，可是要赚钱，也真得有这种心理 -the_dumb_one(耷目无神); 2019-10-26 (#12407676@0) +1

为什么？从成本角度考虑term应当更合算？ -the_dumb_one(耷目无神); 2019-10-25 (#12406322@0)

Term Life的目的是怕孩子未成年前大人有不测。现在如有不测，孩子已经不缺钱。 -vicky2005(孩子她爹); 2019-10-25 (#12406330@0) +1

如果从那个角度着眼，五十岁之后是不是也不应该买whole life？ -the_dumb_one(耷目无神); 2019-10-25 (#12406341@0)

我更不会买Whole Life，除非钱太多担心将来传给孩子时税太多 -vicky2005(孩子她爹); 2019-10-25 (#12406346@0) +1

钱太多更不会考虑Whole life 了，直接信托了事。。。 -tobewithyou(knowing nothing); 2019-10-25 (#12406354@0)

50岁之后是人的多事之秋，为啥这么干 -mangyu(laohuang); 2019-10-25 (#12406327@0)
发现这论坛只有你懂得理财之道。。。谢谢 -tobewithyou(knowing nothing); 2019-10-25 (#12406348@0)

谢谢 -vicky2005(孩子她爹); 2019-10-25 (#12406355@0) +1

我算了一下，如果选15年付清，大概42万多，每年要付2万多。如果选每年都付，直到死亡，假如活80岁，就是三十年，只要付大概39万，并且每年只需要付1万4。后面一种似乎更合算。 -david305(经典不变); 2019-10-25 (#12406357@0)

有道理 -mikesmith(老猫); 2019-10-25 (#12406361@0)
据说很多买whole life的人都选尽可能长期的付款期限。据说喔，真假不知。 -joy_tw(Joy); 2019-10-25 (#12406362@0)

我觉得我们理财的重点是如何能在60岁前退休，因为绝大部分在非公营机构工作的是很难熬到60岁以后。至于下一代，只要给他们一个好的教育，他们的起点已经比我们高，我们没必要节衣缩食为给他们一份额外的财产。 -vicky2005(孩子她爹); 2019-10-25 (#12406379@0) +8

同意，这个问题我好像问过讨论过，我记得结论是除非有几百万需要继承，没必要搞这个 -greenfield_2011(greenfield); 2019-10-25 (#12406487@0)

按我的计算，自己投资即使交税剩下的也比交给别人投资剩下的多。或者说，机构管理费比交的税还多，不值 -greenfield_2011(greenfield); 2019-10-25 (#12407097@0)

孩子出生后我买了一份whole life，数额不大，20年付清。目的是万一孩子还没成年我已经挂了，不需影响另一半的生活水平，孩子也有足够四年大学的费用和一个像样的婚礼或一个小房子的首付。当然，除此之外，我也给她另存教育经费的。 -joy_tw(Joy); 2019-10-25 (#12406349@0)

这个买term就行，或者AD&D -greenfield_2011(greenfield); 2019-10-25 (#12407105@0) +2

我另买了一份term life，25年的，和whole life等额，是给另一半的。 -joy_tw(Joy); 2019-10-25 (#12406356@0)
50岁买这种保险的唯一情况是家里基因不好，60岁就会死掉 -gta_palace(呄 - 每天乃古); 2019-10-25 (#12406371@0)

人寿保险这东西就是，长命金钱上就吃亏，短命就赚了。你要命呢，还是要钱？ -vicky2005(孩子她爹); 2019-10-25 (#12406391@0)

活到不想活或者不愿活的时候，get a payout，是最理想。 -the_dumb_one(耷目无神); 2019-10-25 (#12406396@0)

看看这个，以前已经翻来覆去讨论过了 -greenfield_2011(greenfield); 2019-10-25 (#12406566@0)

果然是“经典不变”的问题😀 -vicky2005(孩子她爹); 2019-10-26 (#12407670@0)

孩子大学毕业乐，我就取消 term life， whole/universal 就从来没考虑过。 -jameschen6(梦想农庄); 2019-10-25 {286} (#12407141@0)
19年前，刚进rolia时就讨论这问题，现在还要讨论呢！

不买 whole/universal 我认为的道理是这样的，90岁的人过世留一笔算是可观的资产给70岁的后代，这70岁的人到90岁，做同样的事，这一代一代的90岁给70岁钱，这make 什么sense？

还有一种借口，就是你认为，投资回报率可以，ok，你要把他们当神仙，我不会
遇见经纪了吧？ -2841999(四友); 2019-10-25 (#12407198@0)
有闲钱的话，在小孩30岁之前给他出个房贷的首期是雪中送炭，在他60岁时给份人寿遗产是景上添花 -vicky2005(孩子她爹); 2019-10-26 (#12407577@0)
50岁开始买每人100万的whole life， -cupcakelover(Noer); 2019-10-26 {230} (#12407672@0) +2
我觉得你是被保险经纪给忽悠了。保险的最基本的功能是保障，投资是附属属性，我感觉就像衍生金融工具，是保险公司create出来赚钱用的。如果50岁房贷都还清了，孩子也大了就没必要给自己那么大压力买这么高的保额。少买点够付人生最后一笔税钱就行了
有那种可以分红的保险，有闲钱的话买一个也不错吧，至少比存银行买股票强（股海高手除外哈）。 -letempsdescerises(天凉好个秋); 2019-10-26 (#12407695@0)
简单的办法就是做个询价, 看100万的保费是多少. 每家保险公司的报价肯定不一样. -jianghongca(慎独); 2019-11-1 {428} (#12421663@0) +1
你可以根据加拿大的人均寿命, 结合自己家族的情况, 判断一下自己的预期寿命.
这样,你就可以算出这个保险的内部收益率了

假设是X%,记得这是免税的.
你可以判断一下,自己投资是不是能做到税后的复合年收益率X%. 如果可以, 那买这个保险不值得, 如果做不到, 买就合算.

我当年买的时候算出来是8%
我觉得自己做不到这个水平, 就买了
结果你可以想到,这十几年北美股市长牛,其实是做得到的.

Anyway, 买个WHOLE LIFE,其实是个超长期的另存整取,而且是为配偶和子女的.
我也是稀里糊涂的在三十来岁的时候买了whole life， -sitiaotui(sitiaotui); 2019-11-10 {350} (#12442155@0)
那个时候想孩子刚出生，想着万一我们俩谁有个三长两短，至少这笔钱可以应急那一刻的最后一笔费用，后来再买了房，就又买了个term跟房贷差不多年限的，就是别为了房贷的。因为买的赔付额度都不大，所以每个月交的钱也不多，几十块钱，主要是觉得自己可以承担，现在看起来也还好。打工不容易，从没想过给孩子留啥金钱。培养他们自食其力，不给他们增添财务负担是我的责任和义务。

其实， -anniesun(annie); 2019-11-11 {278} (#12444009@0) +1
保险在不同年龄有不同的用途，对于年轻夫妻带小小孩子，保险更多的是起到保障的作用，现在保险是有资产人士的刚需。是家庭资产保全，及付税需要配置的工具，也是将来自己资产传承费用最低的工具。有条件的，应该乘年轻，身体好，尽早申请保险，避免年龄大，保费高，及身体差，被保险公司拒保的风险。

因为每个家庭的收入,投资及,退休来源,税务都不一样,对日后的期望要求也不同.其实保险产品很多,又有很多种功能.年龄越大,保费越高.今年工作中碰到最大年龄的客户是72岁,年龄是不可逆的,,根据他的家庭需求,还是可以找到适合他的life产品 -anniesun(annie); 2019-11-11 (#12444012@0)

建议网友找自己信得过的有经验的理财顾问, 并尽早建立相应的家庭财务安全的保障计划. 亦可以咨询我. -anniesun(annie); 2019-11-11 (#12444014@0)

这是修养:-)

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